人们常说，“人勤地不懒”、“一分耕耘一分收获”，大家都相信通过努力就能有收获。但是，天有不测风云，我国处于自然灾害多发地区，地震、洪水、干旱等常常使农民兄弟一年的辛苦化为泡影。
在今年的全国“两会”上,建立巨灾保险制度、健全农业保险体系等话题与房价、医改等一同成为备受关注的热点议题。今年的中央一号文件更是强调，要“加快发展政策性农业保险，扩大试点范围、增加险种”，从政府层面到社会各界，对农业保险的重视趋势可见一斑。
3月末，本网记者随中国保监会调研团来到苏北的几个县市进行实地采访，探寻江苏保险业如何摸索出一套既适应市场，又贴近农民的农业保险新机制。
政策性农险初显成效 “联办共保”功不可没
在去年的全国金融会议上，温总理关切地问中国保监会主席吴定富：“现在哪个省份的农业保险做的比较好？”吴主席脱口而出：“江苏的做得好……”。在几天采访中，几乎每一个县市的农业保险负责人都骄傲的对记者谈起这个事例。
江苏省农业保险试点始于。 开展最早的地市淮安是全国重要的商品粮生产基地，也是农业灾害多发地区，基本是七年一大灾，四年一小灾。江苏省保监局局长谢宪回忆到，，在没有任何现成经验的情况下，江苏保监局主动和淮安市政府沟通10多次，又积极争取来省财政的支持，探索了“政策性保险、商业化运作，政府和保险公司风险共担”的“联办共保”模式。
经过四年多的发展，江苏省政策性农业保险（下称“农险”）已经初具成效。据江苏省保监局的统计，全省13个省辖市中水稻、小麦等种植品种的农险承保面积在90％以上，能繁母猪承保面基本实现100％，与此同时，还开办了农机、渔民、渔船等险种，四年来，累计提供风险保障300亿元，支付赔款超过4亿元，受惠农户达200多万。
江苏农业保险的运行模式曾出现过商业自办、专业经营、互助会、委托代办和联办共保五种模式，经过不断的实践，最终保留了“联办共保”模式。由于政府和保险公司结成了利益共同体，在财政和农林等多个部门的配合下，江苏农险业务才得以迅速提升，谢宪评价到。
在政府主导、商业运作中寻求共同点
“联办共保 ”，具体而言即保险公司和政府联合开办农业保险，收取的保费和保险赔款由双方按照4：6的比例分享和共担，同时设立农业保险专用账户，并同时接受财政、审计和保险监管部门的检查与监督。保险公司的结余部分要按照相关规定提足准备金，政府的结余部分用作农险风险基金。
由于政策性农业保险定位在“惠农”，决定了其与商业性险种以利润作为出发点的经营模式本质的不同。农业保险既离不开政府的有力支持，又不能全部依赖政府；既不能单独让经济能力偏弱的农户承担保费，又不能让保险公司承担过大的风险。因此，必须在政府主导、商业运作中寻求共同点。
“村民们最关心的是能赔多少，出事了以后多久能赔” ，江苏省连云港市东海县双店镇三农保险员付继超告诉记者。 “一开始是政府发动投保，一头母猪交12块钱，能保到1000元，还挺合适的”，“今年家里的三头能繁母猪都保了，小麦和水稻也投了，小麦一亩交5块，能保400元”。连云港市东海县孔白村村民孔凡京介绍到，初中文化的他说起投了三年的农业保险，已是头头是道了。
据他介绍，第一次投保时，自己家饲养着4头猪，头一年没什么事。到了，他家的两头能繁母猪因染上高热病死亡。从拨打保险公司报案电话，到查勘定损、最后领到赔款，花去了2个月左右的时间。
人保东海支公司总经理桑卫东介绍到，东海县的农险执行的是全省统一的农险条款费率，比如说江苏水稻和小麦的保险费率规定为5% ，每亩的保险金额500 元，农民应交保费就为25元。其中，保额的1/4由农民自己掏，即农民每亩地需出保费6.25元，其余3/4均由县级财政补贴。出险后，农户只需拨打保险公司设立的报案专线，待设在各村村委会的“三农”服务点协保员与保险公司联合进行勘察定损后，赔付资金就会通过“一折通”发放到受灾农户手中。
“农业保险定价较低，责任宽，风险大，一般商业性保险公司都不太愿意经营农业保险业务，加上多数农民自觉参保意识低，我们初期的推广还是非常困难的。”中国人民财产保险公司（下称“人保”）江苏分公司农业保险部副总经理许亚平这样形容试点初期遇到的困难。
人保近的农险经营数据显示，平均赔付率在140％，他给出数据。1986年—，江苏人保种植业险保费收入10734万元，赔款支出 10661万元，养殖业险保费收入6276万元，赔款支出7945万元。种养两业险共收取保费1.70亿元，支付赔款1.86亿元，根据财务核算，实际亏损4621.35万元。
据江苏保监局介绍，为分散农险风险和加强试点工作的监督规范，全省开展了农险试点模式、条款费率以及业务流程三项操作环节的规范化工作，08年开始，联办共保的模式逐步走向规范统一，初步探索建立了省、市、县三级统筹巨灾准备金和再保险相结合的风险分担机制。
现如今，农业保险的盈利状况逐步改善，以东海县为例，人保东海支公司总经理桑卫东称，截至目前，小麦、水稻等种植业的农险有部分结余，超赔的现象主要出现在能繁母猪保险上，但总体经营略有盈余。
探索出路 农业保险还需送一程
江苏省徐州市贾汪区是徐州的农业大区，全区50万人口，农业人口占到38万。
“农民风险意识弱，自愿投保的积极性不高，很多人都是在自然灾害后看到投保户尝到了理赔的甜头，才自愿来投保的。我们还需要进一步加大政策宣传的力度。” 谈到农险工作中遇到的问题，徐州市贾汪区区委农工办主任张传文如是说。
农业保险涉及千家万户，面广量大，为了健全服务网络，推广农业保险，自徐州贾汪区大乌镇建立了江苏第一个三农保险服务站以来，截至底，江苏人保已在900多个乡镇设立了保险服务网点，覆盖率近90％。
据人保徐州分公司总经理朱徐阳介绍，这些三农服务站由保险公司与政府合办，由政府出办公场所，保险公司提供配套设施，每村选择一名政策观念强，经验丰富、会做工作的农险协保员协助农险的推广和理赔定损工作。
对于下一步的农业保险工作，徐州市贾汪区大吴镇党委书记胡家民提出几点建议，在政策扶持方面，需加大扶持力度，财政直接补贴保费，财政增加的部分统一用于农业性政策保险，解决保费收取难的问题。在保险理赔方面，希望为保险工作人员提供必须的工作设施，配备相关仪器，有利于理赔标准的统一。最后，他建议国家尽快出台政策性农业保险法规，明确参与主体的权利义务关系。
相关资料显示，刚刚修改后的《保险法》中，仅有一处提及到“农业保险”，即第一百八十六条规定“农业保险由法律、行政法规另行规定”。在其他法律和规章中并没有为农业保险的推广提供法律依据。
