提前还房贷的行为，是“聪明”还是“愚蠢”？算笔账或许你就懂了
如今，国内的房价走向逐渐趋于稳定且下降的局面，国内各大银行的住房贷款利率相对得以下调，这也让很多的买房者长呼了一口气。
房价虽然降了，但我国当前的房价依然保持在高位，动辄几十万上百万的购房者依然让很多购房者无力承担，在这种情况下我们只能选择办理购房贷款。
有很多贷款者通常会在后期使劲的攒钱，试图提前偿还剩余的全部房贷，以此来减轻自己或家庭未来的房贷压力。
对此网上有消息传出，提前将房贷一次性还清未必是明智之举，很有可能从中产生巨额的经济损失，那么问题来了，提前还房贷究竟是“聪明”还是“愚蠢”呢？银行经理给出详细答复。
提前还房贷可行吗？
众所周知，社会群体办理任何贷款的同时都会产生对应的利息，哪怕这笔钱只用短短的一天，也会产生一天时间的利息偿还，毕竟银行不是慈善机构，向客户发放贷款也是为了赚取盈利。
很多家庭的身上都会背负购房的贷款，动辄二十年甚至三十年的贷款期限无疑像一座大山压在贷款人的身上，这种压力时刻伴随着我们，滋味非常的不好受。
随着时间的推移，当贷款者有了一定的经济偿还能力以后，就想一次性把房屋贷款全部还清，但是这种方法真的可行吗？
如此巨额的资金全部放到偿还贷款的身上，会不会产生什么损失呢？我们先要了解银行房屋贷款的两种偿还模式，这两种模式分别是“等额本金”和“等额本息”，绝大多数偿还贷款者选择的都是等额本金的模式。
等额本金的优势在于每个月都要偿还部分的利息和本金，到了偿还期限结束以后就意味着我们的贷款全部还清了，等额本息虽然日常的还款金额比较少，但随着偿还贷款年限的增加，等额本息实际偿还的利息是要高于等额本金的，我们用计算公式就可以看出两者的区别。
以等额本息为例，假设说我们向银行贷款100万的本金购买房屋，且贷款年限为30年，按照当前银行房屋贷款利率为5.47％来计算，共计偿还的金额为191.06万元。
等额本金随着偿还年限的增加，实际偿还的利率金额也在逐渐变少，到了30年实际偿还的总金额只有173.7万元，双方差距将近20万，这也是很多贷款者会选择等额本金的原因。
真的把所有贷款偿还的钱攒出来，绝大多数贷款者也需要经历很长一段时间，在此阶段其实贷款者每月偿还的大多都是利息，后续全额还清的金额基本只剩下本金。
如果一次性把钱全部偿还干净，首先贷款者很难从中节省大量的利息，其次还会导致我们的日常生活质量有所降低，因此不建议大家提前偿还房屋贷款。
我们的手里真存下了一笔钱，倒不如拿着这笔钱进行投资和理财，甚至放到银行办理一笔大额的存单产生利息，都要比提前偿还贷款更加划算。当然，如果贷款者在后面真的发了大财，随随便便就能拿出数百万甚至上千万的流动现金，是否提前偿还房屋贷款无关紧要，但如果我们的手里只有勉强还清贷款的钱，还是建议大家三思而后行。
当前国内疫情形势严峻，国际经济形势处于低迷阶段，如果我们的手里没有足够的资金支撑，万一后续遇到某些经济方面的麻烦，需要承担的压力可就远远比房贷更加严峻了。虽然说动辄三十年的贷款年限比较长，但只要做好资金的合理规划，我们完全可以用这笔钱生出更多的钱财，远比提前偿还贷款划算得多。
在当前疫情时期，也建议大家办理投资的过程中一定要谨慎，毕竟当前的投资环境相比以往较为严峻，选择合适的投资理财产品非常重要。
小编认为当前我们的投资理念应当以谨慎保守型产品为主，同时避免一些额外的花费，保障我们手中财产的增加才是最可靠的方式。
小结
提前还清房贷究竟是“聪明”还是“愚蠢”，或许每个提前偿还贷款的家庭存在不同的经济情况，对待还款的思维观念也有所不同，总而言之还是希望大家能够谨慎选择，理性的分析好未来的形势，大家对此是否有不同的观点和看法呢？欢迎在评论区留言共同探讨。
全国“总负债”达两百万亿？平摊下来人均14万元，那钱都去哪了？
对于我国的整体消费习惯来讲，大多数国人更倾向于将自己多余的钱款存到银行里，以抵御明天可能随时发生的风险，比如医疗、比如孩子结婚买房等。
尤其是我国的居民储蓄率一直高达50%左右，近些年来才开始有所下降，也有44.6%的水平，远远领先美国的3%。既然国人这么爱存钱，为什么大家几还平均欠款14万，欠的钱都去哪儿了？
一、房贷、教育、医疗
在近些年来随着社会经济的发展，买车买房几乎成为每个年轻的标配，而购买一套属于自己的房子对于普通人来说越来越困难。尤其是需要结婚的80后90后来说，买房几乎成了人生头等大事。
按照平均100万一套房子来说，大部分年轻人只能付得起首付30万，剩下的70万就要从银行贷款30年，再算上背负的利息总还款至少要130万。根据中国人民银行的数据，中国个人住房贷款余额达38.32万亿元，这还只是本金。同时越来越多的法拍房也意味着很多家庭无法偿还借款只能被银行收回房产。
同时为了工作和出行的方便，车辆也逐渐成为年轻人的生活必需品，根据统计我国人均汽车占比约为0.18，也就是每100人就有18辆汽车，也意味着更多的人来背负车贷。
作为上有老下有小的家庭支撑80后90后自然要背负更多的负债压力，他们不仅要面对房贷车贷，还要处理生活的各个方面，养老医疗和子女教育都需要大额支出。
教育和医疗的消费也是许多家庭的头等大事，“上有老下有小”很多人都发出了上不起医院的感慨，这当然和目前的医疗成本有关，相信随着国内医学自主科技的发展和医疗资源的日渐丰富大家的医疗成本一定会越来越低。根据苏宁金融的数据显示，80后负债已达22万元而90后也有13万。
但是更多的人有了孩子以后才发现原来教育成本竟然这么高。根据相关资料显示，一个孩子从出生到大学毕业的教育总成本约为75.8万元至199.1万元。这还只是一个孩子，对于二胎三胎的家庭来说成本压力更大，但是相关部门已经注意到这个问题，并已经付诸行动采取了强力措施来促进教育改革。
二、超前消费开始成为生活习惯
作为老一辈人来说都会养成存钱储蓄的习惯，如果没有些存款对他们来说就会没有安全感。而对于如今的年轻人来说，没有人去考虑将来以后会怎么样，习惯了“月光族”的生活消费模式。“月光”也就罢了，还有不少年轻人还要通过贷款或分期还款的方式来进行消费。
尤其是95后的年轻人，在便利快捷的网购时代下很容易进行冲动提前消费。如今各大银行信用卡办理更加快捷甚至都是上门办理，线上的贷款APP更是眼花缭乱，购物的便利和借贷的便利让这届年轻人提早透支了信用。
统计数据显示，这批年轻人群体负债率高达1850%，就是说一个月1万元的工资，那就意味着欠别人18.5万元。当无法偿还一些债务时，只能通过再向其他渠道获得借款来以贷养贷，这样不知不觉中就会利滚利在不知不觉中钱款越来越多。相关部门为了保护年轻人尤其是大学生已经出台严格政策来约束这些提前消费。
三、创业失败就业困难
近两年以来伴随着防疫政策的落实，许多企业和单位开开停停在外部或内部环境的影响下不断倒闭。仅仅是上半年就有46万家企业、300万个个体商户注销，这些注销的企业背后都是一个个家庭。当他们收入来源一旦消失而生活支出不断增加时，背后的负债势必会越来越多。
也由于这两年大环境下大部分行业的发展和收入都有所受阻，而物价却不断上涨给普通家庭带来了更多的生活压力。但仅仅只是收入降低的话比那些失去工作的人还是要幸运一点。
我国失业率一路上升最高曾到6.1%，位居全球第四位。这意味着越来越多的人没有工作在家待业，而面对高额的生活支出时如果没有收入来源只能通过借钱贷款来消费，又背上了一些沉甸甸的负债。
结语
近期随着防疫政策的优化和社会面的逐渐放开，相信在各行各业火力全开的情况下物价会逐渐回归稳定，大家的收入也能不断增高。房价、医疗、教育三大问题国家已经开始实施调整策略，相信在不久以后这些成本将不在成为居民负债的主要负担。
降低房贷利率，真是一场笑话啊！
前几年，买了房的，利率没有低于5.88％，甚至有高达6.3％的，高位站岗。
今天，当置业顾问的朋友说，现在大部分利率都是4.1％了，年后可能还会更低，可尴尬的是，反而没有人愿意买房了。
太无语了！我的利率是6.2％，今年的利率是4.1％，同样100万贷款，今年比去年利息少了将近1200元，总利息少了42万。
已经买了房的人，利率纹丝不动，疫情之下，收入下降，面对高额月供，节衣缩食，不敢消费，也没余钱消费，非常无奈。
没买房的人，其实利率影响不大，就像买豪车一样，对普通人来说，根本就不是利率的事，房子总价不变，买不起的依然买不起。
每个家庭，都要面对衣食住行，老人要照顾，孩子要抚养，生活开支够用，有余款才会考虑买房。降利率，只面向期房，以后还会涨，存量房也无福消受，到底是谁受益呢？
房价，受楼盘品质与地段影响，价格高低不同，可以理解。而利率应该是统一的，不管早买晚买，都一样。如果要降，就大家一起降，要涨，所有人的都得涨，才合理。
如今，时间间隔一年，利率差了两个点，我认为非常不合理，对搞活经济不利。
你们的房贷利率是多少，觉得公平吗？
最近，房事渐消，大家是不是都嘴上说着不要不要的，悄悄地就把房子买下了？说实话，3.8%～4.1%的贷款利率是太香了，去年买了一套三居，利率5.55%，那时候的银行不像现在，简直活脱脱的一个大爷，不过好在三十年风水轮流转，当年多么高傲，现在就得多么卑微。
可惜的是现在看来就像站在山顶上，好在贷的不多，存量房利率下调基本上是没戏了，等待一月一号微调，好歹也能省下一只半只苍蝇腿。
