好消息！从1月起，每月少还68元！
我是1月开始还贷的，贷款，年利5.15％，每月还4730.93，已还了两年整。我看了看贷款合同LPR+50个基点。现在市场利率即LpR变成4.3%，我们的贷款利率由5.15%下降成了4.8%。还款也由每月4730.933U下降为4662.06元，一个月少还68.87元，一年少还826.44元。市场降息，让百姓得到了实实在在的实惠！
也许LpR一时会调高，但总体来说，市场利率LpR会不断走低，LpR一年一调，采用这浮动利率，长期看不会吃亏。
【每日法律小知识】
问：民间借贷案件，利息最高不得超过多少？
答：借款时间发生在8月20日以后的，则借款年利率不得超过借款成立时一年期LPR的四倍；
如果借款时间发生在8月20日之前的，在向法院起诉的情况下利息将分段计算：8月19日之前的年利率不得超过24%，8月20日之后不得超过一年期LPR的四倍。#律师来帮忙# #常州头条# #生机大会#
#部分银行下调存款利率# 在9月份，4大行率先下调的存款利率15个基点，现在看来中小银行也要跟进下调15个基点。在国内，看来是银行业要轮着下调存款利率。
将储蓄挤压变成消费，将储蓄挤压变成投资，这是一个导向。但是对于民众来说，现在消费不太敢现在投资，收益太低，而且还有损失的风险，所以也不敢去投资。所以目前不论如何挤压，储蓄率还在提升。之前央行发布过前11个月的金融运行报告，我国的居民储蓄额还在持续增加，储蓄率已经从的40%，上升到现在的几乎60%。
这种悖论状况如何进行解决？其实从监管部门角度，想把储蓄挤出去，这可能只是单方面的情愿，最终还是要看经济恢不恢复增长，收入有没有有效提升，投资市场有没有恢复到正常的状况？只有这些变了，储蓄自然就会转化。
看一看投资市场，股市仍然是在前的3000点。中低风险的理财产品收益率那么低，甚至还有亏损本金的风险。这怎么可能让储蓄转化为投资呢？现在出台了很多刺激经济增长的政策，但是效果还要之后才能看出。
所以对于保守的理财人士来说，其实目前还是多看少动。即使存款利率下降，那也要留在手中，等待形势彻底反转之后再进行变化调整。头条热榜
贷款利率降了，你们收到短信了吗？
新的一年，从借债还债开始。穷苦小县城走出来的小伙子来北京辛苦打拼七年，混到现在身无分文，比那些被裁的还要惨。大家都知道上个月囊中羞涩的我从借贷平台上借贷了138000元，也就是13.8万元，年化利息约7.3%，借的这个钱我原计划是要缓解入不敷出的尴尬境地，同时也想今年回家过年能过得稍微轻松些。可很多网友评论里留言说我很快就该哭了，还有人觉得我是薅最后一把羊毛准备提桶跑路。
大家的留言我都看到了，感谢各位关心，为了能节约一点消费，我决定年前换个手机，并且用上各种优惠和24期免息。
目前使用的是在618购买的小米10，这次决定要换的手机是小米12s。从小米10换到小米12s，没有惊喜没有期待，8+256G版本原价4299元，暑期发布的手机，现在过去半年后在春节档有了300元优惠，价格来到了3999元；再叠加上以旧换新抵扣了1072元，最终的成交价格是2927元。然后又选择了24期免息分期，从此每月又要多还121.95元。
本计划换小米13，虽然仅比小米12s多300元，但周末我去线下店实际体验后发现，我已经用惯了双曲面屏（小米10），冷不丁地拿上四四方方的小米13还真的适应不了，感觉像上世纪的产物，一点点感觉也没有。就冲着双曲面的感觉，我决定选择了小米12s。
订单随机赠送了一个50w无线充和硅胶手机壳，手机壳是蓝色的我应该不会使用，个人偏向黑色。希望这次换机不会让我碰到网上评论追评里的各种断流、杀后台的状况。
新的一年，从还债开始，加油！
#思进每日美股点评##美股：午盘走高聚焦联储会议纪要#美股周三午盘走高，道指上涨260点。投资者关注美联储将在今天公布的上次货币政策会议纪要。美国12月ISM制造业PMI指数创5月以来新低。
周二是的首个交易日，美国股市以悲观的基调开始交易。出于对利率上升、通胀高企和经济衰退等因素的担忧，美股新年上涨的希望破灭。
周三下午美联储将公布最新政策会议纪要，投资者将有机会更深入地了解美联储成员的政策立场。
在12月的联邦公开市场委员会（FOMC）会议结束时，政策制定者发布的最新预测显示，他们预计底的通胀水平将高于此前预期。这使得市场普遍支持利率需要升至5%以上的预测。
美联储的最新展望与华尔街的看法不一致。近几个月来，随着价格压力开始缓和，华尔街普遍变得更加乐观。
周二经济数据面，美国12月ISM制造业PMI录得48.4，创5月以来新低。
本周五美国将公布12月非农就业报告。这将是美联储在2月货币政策会议之前的最重要一份劳动力市场数据。
思进关注的几个焦点个股：
（我的前老东家）加拿大皇家银行将特斯拉的目标价从225美元降至186美元，并维持对该股的跑赢大市评级；推特计划扩大平台允许投放的政治广告的范围，这是马斯克采取的最新政策调整；
微软受到关注。美国联邦贸易委员会（FTC）称，并未就微软收购动视暴雪案继续讨论可能的和解方案；另，微软正准备推出新版本必应搜索引擎，使用聊天机器人ChatGPT背后的人工智能来回答一些搜索查询，而非仅仅显示链接列表；
英伟达1月3日发布消息称，将与韩国现代汽车等企业合作，使车内能够使用基于云计算技术的游戏发送服务。
（#思进每日美股点评#：首先要说的是，逢低吸纳买盘是引发昨日（周二）早盘美股出现另一次熊市反弹的原因，但这种反弹并没有持续很长时间。现在，市场越来越多的感受到了美联储抑制通胀的举措带来的压力，我依然维持去年第四季度对今年标普500指数的走势的判断，将较当前水平再至少下跌20%以上，才有可能到达这次熊市的底部；而在此之前的所有反弹，都将只是dead cat bounce（死猫反弹）而已；
其次要说的是，前美联储主席格林斯潘周二表示，随着美联储收紧货币政策以遏制通胀，美国经济衰退是“最有可能的结果”。不过，他明确表示，虽然最近两个月的报告显示消费者价格增长放缓，但这不足以促使美联储做出至少避免温和衰退的重大转变。
格林斯潘表示，工资增长以及就业仍需进一步放缓，通胀回落才不会是暂时的。
这和我在昨天的#思进每日美股点评#所提到的“对于美联储而言，目前，劳动力市场已成为关键指标（而不是CPI），也就是说，让劳动力市场降温是美联储使核心通胀放缓至2%的唯一方法”一致。
而刚报出的美国11月份职位空缺数仍高于预期，进一步凸显出劳动力市场韧性可能会促使美联储在未来几个月保持更具限制性的货币政策。
接着复盘去年的#思进每日美股点评# 对北美房市、大宗商品，包括黄金、石油等的判断，都基本准确。
特别是高盛去年初时曾预测去年底黄金将到2500美元，我当时就说，能破1800就不错了；还有能源的价格，在俄乌冲突之始，好几个著名分析师判断油价将至少破140美元、甚至更高。而我判断非但不会破140美元，反而会稳定在120左右之后，渐渐地下跌；至于房市就更不用说了，因加息缩表是房市的天敌。同时，前面那个标的，也基本和加息缩表负相关，所以，基本都属于加分题——太容易判断了。
再提二点：
1、在6.5万亿美元的ETF领域，Pimco成为最大输家；
2、全球基金大举抛售日债，一周净卖出4.86万亿日元，创历史纪录（思进注：之前号称永不破的全球三大泡沫“美股·日债·中房”，看来日债将随着美股也要破了）；
继续将群友对全年12月30日晚和赵净跨年连麦直播观后感，和大家分享。
跨年直播观后感（三）：
由于
①美国有着【世界上最好的科技生态】
②美国的科技依然如日中天！而且遥遥领先于其它国家。
所以
①美国的每次经济衰退，总是能倒逼企业（尤其是中小企业）进行科技创新（甚至是科技革命）→来提高劳动生产力和企业盈利能力！
→来“熨平/解决经济问题。
②在政治（甚至军事）上，美国的高科技，可以让国际局势 朝着有利于美国（经济）的方向发展。
所以，明年美国经济 极大概率是（软着陆式）衰退！
注：由于有高科技→美国这个国家 几乎不可能在出现巨大的经济危机！
那些天天大喊美国经济要崩溃了的大V→Something must be wrong with their minds !
结论：【科技（生态）！！！】……点到为止吧……）#今日美股##美股# #美联储加息##美联储缩表#
#央行“降息” 1年期LPR降为3.70%# 房贷借款人，每100万购房贷款每月可以少还近32元，30年合计可以累计少还超过1万元。这就是LPR降了之后的明显效果，虽然看起来不大，但这也是实实在在的节省了开支。
央行终于宣布：1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.70%，较上期下降10个基点；5年期以上LPR为4.60%，下降5个基点。在这其中与房贷客户挂钩的是5年期以上的LPR，整体下降了五个基点，也就是0.05%。这是在4月份之后第1次有了下降。
如果签订固定借款利率的房贷客户，仍然在下个月是不会调整的，还按照原来的合同进行。如果签订LPR挂钩调整的房贷客户，只有在调整月之后才会调整。例如当时在房贷利率转换合同签订中，定于每年的5月份为贷款利率转换月，那么此时一直到四月，银行仍然按照原来的利率进行收房贷，那么到了5月份就会降低了。#在头条看世界#
这对于房地产销售市场可能也算一个小小的好消息，但这不影响整体房地产市场的走向。之前曾经说过，针对金融手段来说，如果降低首套房和二套房的首付比例，那才是真正的刺激手段呢。头条热榜
大家是不是发现最近网上很多房贷族在秀自己的月供减少了，而也有也一部分房贷族发现自己的月供没变？！
是什么原因呢？对于这波房贷族月供减少的原因，主要是因为LPR到了“重定价日”了！从开始，我们签的房贷利率都是以LPR浮动利率来算，而LPR每月20号左右都有新的报价，可上调，可下降，可不变，而对于房贷利率来说，如果按照每月LPR定价重新计算房贷利率，那么太过于复杂，所以我们签的房贷合同LPR有重定价日，重定价日有两种选择，既可选择对应贷款发放后的每年每月每日的1年后重新调整，也可选择每年的1月1日作为重定价日！
举个例子，比如你是去年7月6号放款，如果选择第一种方式作为重定价日，那么你的房贷利率会按照每年7月分的上一次报价即6月份的LPR重新计算房贷利率！而选择第二种方式作为重定价日的房贷族就是按照每年最后一个月即12月的LPR市场报价来重新计算房贷，比如去年或者更早之前买房的朋友，去年LPR市场报价还是在4.65%,而选择后者每年1月1日作为重定价日的朋友，LPR报价会按照12月的LPR报价来去计算房贷利率，上个月LPR报价为4.3%，也就是说较去年下调了0.35百分点，别小看这0.35个百分点，如果你的房贷按照贷款100万来算，每个月月供可以省下200多元！而选择第一种方式作为重定价日的朋友则还未到LPR重定价，所以月供自然未减少！如果不清楚自己是哪种方式作为重定价日的朋友，可以回去看看自己的贷款合同或者直接打电话给银行问清楚!不管是哪种方式，对于房贷族来说啊，的第一份新年礼物就是房贷月供减少了，这波省钱可真香！毕竟每天一份肠粉钱是省出来来了！
1月20日央行网站消息，据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.70％，较上期下降10个基点；5年期以上LPR为4.6％，下降5个基点。
5年期LPR 20月以来首次下调5BP
对“房贷一族”影响几何？
以上LPR在下一次发布LPR之前有效。LPR下行将带动企业融资、个人住房贷款利率降低。
值得一提的是，这是5年期以上LPR自4月以来的首次下调。
作为房贷利率参考基础
本次5年期以上LPR下调5个基点至4.6%
会对有住房贷款的人群带来何种影响？
房贷利率下降会立即生效吗？
下调之后月供会减少吗？
