香港的房子不但价格高，住的也是密密麻麻非常密集，仿佛觉着那那那都是人，在的时候它的人均住房面积仅16平方米，住劏房（类似于租房）住房面积不到5.8平方米，很难想象得到全球最富裕的地区之一香港老百姓居然住的那么拥挤。香港的房价长期上涨，涨幅领先全球的，1980−名义房价上涨了15.8倍，同期英，美，德分别上涨了9.7倍、3.6倍、0.8倍。中国香港的绝对房价和房价收入比均位世界主要城市前列，的时候均价3.05万美元/平方米，远超当时伦敦的1.58万美元/平方米，新加坡的1.79万美元/平方米，纽约的1.39万美元/平方米。房价收入比看香港50.8倍，同样也远超伦敦的21.9倍，新加坡的23.5倍，巴黎的21.7倍。高房价的根源是供地不足和高金融杠杆，香港居民购买首套房最低首付40%，但购买资助出售房屋，或申请按揭保险，首付可低至5%,房产利率低，香港实行联系汇率制，利率追随美国而长期处于低位，目前三大发超银行按揭贷款利率上限为2.35%，刺激居民加杠杆购房。在的时候，按揭贷款余额占GDP的45%，居民杠杆水平较高。在税收制度方面，炒房成本高，香港居民购买首套需缴纳1.5−4.5%以下的从价印花税，购买二套以上住房需要缴纳15%的从价印花税，非香港居民初缴纳15%的从价印花税外还需要缴纳15%的买家印花税，如果购买的是未满三年转售的房屋，买家还需与卖家共同缴纳10~20%的额外印花税。香港的公屋租金较低，但轮候时间长，条件偏差。一般要轮候5年多，且人均面积中位数仅为13平米，-，人均面积中位数仅提高了1平方米。
北京高院判例：非银行业金融机构的货款利率无最高限制，是否就意味着可以突破民间借贷利率上限？
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裁判要旨
虽然非银行业金融机构借贷与民间借贷不同，且非银行业金融机构借贷的利息、复利、罚息、违约金、其他费用等总计融资成本的最高限制并无明确的法律规定。但金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值。如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。
案例索引：《杨秀芳等执行案》【北京高院（）京执复247号】
美国经济回到增长趋势线？
1. 美国名义GDP是25.46万亿美元，大幅超过疫情前的21.37万亿美元，涨了19%，比正常年头还高。虽然不少人拿来吹美国牛逼，但是美国人自己还是保守的，不这么吹。
2. 这是有通胀的，扣除通胀，就是用“固定美元”来核算GDP，就说是20.018万亿美元，消除通胀影响后，表现也不错。回到了疫情以前的增长趋势线，很好。拜登大约就是这个口径，增长不错，再搞定通胀，就OK了。
3. 但是美国稍懂点的都有些麻，为了拉回增长趋势，付出的代价太大了。国债增发了7万亿美元，债务上限到了31.4万亿还不够。美联储基础货币翻倍到9万亿，现在要缩表。利率从零加到了4.25%，40年来最快加息速度。等于把货币政策的猛药，干到了极致。
4. 现在的问题不是经济增长如何，而是货币与金融体系面临全球性的冲击。美元指数、国债发行，这些问题更重要了，经济增长数据、非农就业什么的，反而成了次要因素。国际上不怎么关心美国经济数据好坏，就盯着利率、债务，到底后面怎么印钱。如果不印，会如何，撕破伪装加印，又如何，国债利息负担和本金还本怎么对付过去。经济数据反正就是消费，美国人敢花钱就有经济增长，没钱就印钱。
存款达到“啥条件”，才能和银行谈利息？很多人达标了却还不知道
毕竟每个月的存款利率都是浮动的，只要没有超出央行的标准，那么银行就有权力更改。了解的人都明白，在银行里，存有足够的钱，就等于有了绝对的话语权，可以跟银行讨价还价只是很多人都不清楚，只有少数人才知道里面的奥秘。
银行的业务是储蓄和提款，在这个时候，银行的办理速度会比较快，而且每个客户的存款利率都不一样，所以也会有一个浮动的空间。除了四大国有银行之外，没有任何一家银行，为了增加存款利率，都会选择更高的利率。
自起，中央银行将存款利率降至浮动限额，这在一定意义上是说，银行在存款利息方面拥有了更大的自主能力，当存款数额达到一定数额后，可以要求银行提高利率，这样就有了更多的议价空间。但是大多数人却不明白，特别是那些每年都有巨额储蓄的人，他们每年都会无缘无故地损失一些钱财。
如果超出了，就可以与银行进行协商
一位在银行工作多年的员工说：“如果你的存款超过了这个数额，你就可以跟银行协商。”二十万，对于一般的家庭来说，这已经是一笔巨款了，但对于银行来说，这已经是一笔很少的钱了，二十万以下的钱，根本没有讨价还价的余地。
大家要明白，央视的大额存款，每年的利润都在45%~55%之间，而大多数银行，都规定了三十万元以上的存款。
如果是在考核的最后阶段，如果员工的表现不符合要求，那么这个时候就是最佳的交涉时间。要让银行率先出手，那么他们的账户，必须要有一百万以上的资金，在经过一番讨价还价之后，双方意见都统一，才能进行相关的交易。
不过办理这种特殊的业务，必须要留心做好准备，特别是在利率的制定上，必须要做到有备无患，以免造成不必要的损失，这是每一个存款人都要注意的问题。
如果你是一个拥有几百万的储蓄者，那么你就不用为利息发愁了，因为银行会有专门的财务顾问，特别是当银行的存款余额不够的时候，他们就会主动提出增加利息，这样就能让存款的余额大幅增加。
有了几千万的存款的人们，他们可以享受到很多的优惠，第一点就是不需要排队，还有专业的财务顾问，给你提供更好的投资建议，就连私人银行，都会给你提供一些特殊的服务。
所以存款的数量越多，在讨价还价的时候就会有更多的发言权，这是大家都知道的。这一现象在各个行业都有体现，银行也不例外。
大多数人都觉得，有钱人是不会把自己的钱存在银行里的，认为他们的方式，是用钱来投资赚钱。
但他们并不知道，这种想法是错误的，比如娃哈哈的宗庆后，他之前在公众面前说过，自己每年都会将一笔可观的收入作为一笔流动资金存进银行，几十亿的存款，在银行里是很常见的事情。如果按照银行提供的4.5%的年息来算，光是一年的利息就能达到一百万，对于一般人来说，这已经是一笔巨款了。
一觉醒来，传来一个重要消息，银行存款利率变了，三年期大额存单利率最多降了71个BP，在银行存钱最高利率只有3.55%了？
6月21日，市场利率定价自律机制秘书处在官方微信号上发布了相关信息，从6月21日起，存款利率自律上限确定方式，由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加一定基点确定。
什么意思呢？
就是原来各银行存款利率，是在央行确定的基准利率上进行上浮，比如上涨10%或20%，而现在改变为加点，比如加点50个BP(100个BP就是1%)，这和房贷利率形成方式的调整是类似，之前房贷利率也是在基准利率上进行一定比例的上浮或下浮，之后改为了LPR利率加点的方式形成。
那么实际存款利率的形成方式改变，必然会产生差异，我们来看看不同期限的存款利率方式变化差异：
先看活期，基准利率为0.35%，四大行的利率不高于基准利率加10BP,其他机构不高于基准利率加20BP,以非四大行的某银行为例，此前活期最高可上浮50%，上限为0.525%，如果按最新的方式，上浮20个BP，则可以达到0.55%，实际活期利率上限是提高了的。
再看一年期，基准利率为1.5%，此前最高上浮50%，上限为2.25%，按照最新的机制，最多可上浮75个BP,上限是2.25%，并没有变化。
最后看三年期的，基准利率2.75%，以前最高上浮50%可以达到4.125%，而按最新的机制，最高可加点75个BP，则上限为3.5%，三年期定期存款的利率上浮比以前低了62.5BP，降幅达到15.15%。
对于大额存单，要求不高于基准利率加80BP，以前有些银行大额存单利率可上浮55%，利率上限为4.2625%。但是现在加点80个BP后上限为3.55%，下降了71个BP。
从新的存款利率形成机制来看，活期上限略有增加，一年期利率上限不变，而三年期以上的定期存款及大额存单利率上限都有下降。这主要是因为近些年实际贷款利率在下行，银行需要优化负债端压力，重构存款竞争力和主动负债阶段性运用。可以对银行的净息差产生一定的贡献，缓解银行业的负债成本。
但是对于老百姓来说，很多人还是喜欢把钱存在银行，毕竟银行存款受到存款保险条件的保障，50万元以内本息可以得到全额赔付，但如果银行存款利率下降的话，确实会让一部分人考虑要不要继续在银行存钱，这对银行来说其实也是双刃剑，毕竟利率低了成本降了，但是存钱的人少了，也会对银行可贷资金形成影响。
这对资本市场来说，会形成一定的利好，虽然说本次款利率报价机制改革的本意并非资本市场，但由由于存款利率上限的下降，会使得一部分对收益预期较高的储户选择投向其他理财或资管产品，从而形成局部储蓄搬家，从预期和流动性上对股市构成利好。
【下周资本市场大事提醒：美联储将公布利率决议 料加息25个基点】
1、周二（1月31日）国家统计局将发布1月官方制造业PMI、非制造业PMI和综合PMI数据。中国12月规模以上工业企业利润年率。
2、周三（2月1日）中国1月财新制造业PMI数据公布。周五（2月3日）中国1月财新服务业PMI数据公布。
3、中国金融期货交易所发布股指期货和股指期权新合约上市通知，沪深300股指期货IF2309合约定于1月30日上市交易。
4、今年第3轮油价调整将于2月3日进行。由于目前国际油价震荡变化影响，在本调整周期内，国际油价呈走高趋势。
5、下周央行公开市场将有16080亿元逆回购到期，其中周一至周五分别到期740亿元、3010亿元、4470亿元、4670亿元、3190亿元；下周无MLF/TMLF到期。
6、下周共有89家公司限售股陆续解禁，合计解禁量106.90亿股，解禁市值为1305.72亿元。解禁市值居前三位的是：中国通号(319.65亿元)、容百科技(127.85亿元)、大全能源(111.79亿元)。
7、下周A股IPO市场迎来农历兔年首个交易周，一共有5只新股开启申购，分别为湖南裕能、裕太微、亿道信息、阿莱德和新赣江，另外，乐创技术和“深冷行业龙头”福斯达将分别登录北交所和沪市主板。
8、美联储将于周四（2月2日）公布利率决议，市场普遍预期美联储将加息25个基点。美联储主席鲍威尔召开货币政策新闻发布会。欧洲央行也将于周四公布利率决议，料加息50基点，同时削减国债持有量。英国央行行长贝利召开货币政策新闻发布会，欧洲央行行长拉加德召开货币政策新闻发布会。
9、周二（1月31日）法国第四季度GDP年率初值，法国1月CPI月率，德国1月CPI月率初值，欧元区第四季度GDP年率初值，美国第四季度劳工成本指数季率等数据公布。
10、周三（2月1日）美国1月ADP就业人数变动；美国1月Markit制造业PMI终值。
11、周四（2月2日）美国至1月28日当周初请失业金人数，美国第四季度非农单位劳动力成本初值，美国12月工厂订单月率。
12、周五（2月3日）日本1月Markit服务业PMI，法国、德国、英国、欧元区1月服务业PMI终值，美国1月失业率、季调后非农就业人口、ISM非制造业PMI、Markit服务业PMI终值。
13、美股市场，苹果、谷歌、亚马逊和Meta等四大科技巨头，抗疫概念股默沙东、辉瑞、礼来，汽车股通用汽车、福特汽车，以及埃克森美孚、麦当劳、联合包裹、星巴克等股将发布最新季季绩。
14、美国国务卿布林肯将于1月29日至31日访问埃及、以色列等。据悉，他将重申美国愿与埃及合作，共同致力于维护地区和平和稳定。
15、美国众议院运输委员会将于2月1日举行听证会，讨论铁路和卡车运输集团有关基础设施和供应链的问题。
16、根据俄罗斯总统普京签署的一项总统令，从2月1日起五个月内，禁止向那些对俄罗斯石油限价的国家和地区供应原油和成品油。
17、西方七国集团（G7）考虑从2月5日起对俄罗斯精炼石油产品实行两个价格上限，其中一个针对低于原油价格交易的石油产品，另一个针对高于原油价格交易的石油产品。
18、英国公务员工会11日表示，其遍布124个政府部门的10万名成员将于2月1日采取罢工行动，以抗议工资、养老金和就业保障等问题。
美债无上限，印钱无上限，加息无上限。没钱付利息，就印钱发利息。
域外编撰者优质财经领域创作者
美债到达上限真的有危机？中国抛售美债应对并巧妙做多边投资
真的降息了！幅度还挺大的。今天是央行降准0.25%正式落地之日，在此之前就有信息显示，市场利率自律机制就鼓励地方法人银行下调存款利率，将上限下调0.1个百分点，并将纳入MPA考核，各家银行也陆续接到通知，所以说是鼓励实际还有“指导”之意，比较委婉，由此可见降息势不可挡。
以3年大额存单为例，昨天最高利率
国有大行:3.35%
股份行:3.55%
地方法人银行（城商行农商行民营银行）:3.55-4%
今天行情就变天了！其中降幅最大的是招商银行，3年大额一口气从3.55%直接降至2.8%，厉害不？而查看农业银行的3年大额存单，利率从3.35%降至3.25%，只将了0.1个百分点，符合预期，基本与市场利率自律机制要求一致。也不知招商哪里来的勇气，一口气降幅达到0.75个百分点，来个自由落体。前有总行一把手田行出事，今又摔出“王炸”，不知为哪般？说穿了，老百姓存钱最根本的目的就是尽可能多得利息，至于其他服务、产品和品牌等等，本身差别并不大，有那么重要吗？只要不超过50万，哪家银行不安全？看来招商存款可能“过剩”了，不稀罕了。如今实体经济困难重重，楼市低迷，股市债市大幅震荡，理财产品又接连拉稀，就想存款图个安稳，用利息尽可能减小财富缩水和贬值，看来是难上加难了。
自然人之间的借款合同，没有书面证据证明双方有明确的利息约定，可以主张借款期间内的利息吗？
答案是：在履行证据可以反推出明确利率的情形下可以主张。
张三和李四合作开办了甲公司。在公司发展过程中，双方决定对公司进行增资。1月1日，张三向李四以银行转账形式提供借款100万元，双方口头约定月息2分。李四出具借条确认当日收到借款100万元。但借条既未约定还款期限，也未约定借期利率。李四每月按月息两分的标准持续向张三支付了一年的利息。因李四长达一年未还款也未支付利息，在张三要求下，1月1日李四又出具了一份24万元的无息借条。此后张三多次催告，李四均认可尚欠本金100万但表示目前并无履行能力。甲公司连年亏损，也无利润可分。1月1日张三提起诉讼，要求李四归还借款100万元并按月息两分的标准支付相应利息。李四抗辩双方系合作关系，经济往来频繁，案涉借款无利息约定，不应支持利息诉请。
法院最后支持了原告张三的全部诉讼请求。理由就是张三通过履行证据及无息借条还原出的利率与双方口头约定的利率一致。
此案提示：针对原告型，提供借款时要书面约定明确的利息计算方式。如果未约定或约定不明，一定要固定履行证据，收到利息时及时以微信、短信等多种方式确定对方付款性质。建议借款关系尽量以银行转账形式进行，并写好备注。针对被告型，如果原告在8月20日之后起诉的，可主张合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为利率保护上限。
正式通知：1月20日起民间借贷利率法定上限由15.4%降到14.8%，利率超出此标准可以不还！
