【河南银保监局开展农户小额贷款专项调研 】为增强河南省乡村振兴金融政策措施的指导性、针对性和有效性，更好推动辖内银行保险机构高质量服务乡村振兴工作，河南银保监局联合省扶贫办、金融局等组成调研组，重点对农行、邮储银行、农合机构等支农主力银行机构农户小额贷款发放情况开展调研。调研组于2月22日-24日分赴洛阳市宜阳县、开封市兰考县、濮阳市清丰县、三门峡市卢氏县，与县乡村三级政府部门、农户代表深入座谈，调查了解基层农户小额贷款发展现状、资金投向、利率期限、面临困难等情况，倾听地方政府、贷款银行、涉农企业、农户关于农村金融服务方面的政策诉求及工作建议。详情请戳： 河南银保监局开展农户小额贷款专项调研
【用卫星解决农户贷款难】农户贷款难、贷款额度低一直是一个普遍存在的问提，虽然今天我们一直在倡导农村普惠金融，但能够真正落实到位的情况也比较少。这主要是因为大多数的农户收入较低、可抵押资产物较少，所以即使这些农户有资金需求，通过银行贷款的方式也比较难实现。
随时我们国家的战略方针从脱贫攻坚转向实现乡村振兴，如何让农民可以快速有效的得到各方支持成为了大家重点需要攻克的问题。不过最近网商银行的这项新技术，解决了农户贷款难的问题，让农民也可以享受到科技助力带来的普惠金融。
以安徽蒙城县的郁凯为例，他家是种粮大户，以往每年在春耕时都会遇到资金困难的问题，但今年安徽省通过引进网商银行这项技术，让郁凯以及几十万户的农民都通过这种卫星遥感识别技术贷到了款，这种技术主要是根据卫星识别出你的耕种面积、耕种品种、预期产量这几个维度，然后预估一个价值，就可以几分钟给农户贷出款项。
#春耕农户靠卫星获免息贷款# #卫星遥感信贷技术国内首次应用#据了解，除了安徽省以外，还有河南、山东这些产粮大省都已经和网商银行达成合作，让真正的科技创新对农民起到助力作用。
农行“活水”润泽阡陌田间 为乡村振兴“画卷”泼墨弄彩
金融活，经济活。近5年来，农行陇南分行持续不断为农业农村发展输送“金融活水”，着力拓展农村普惠金融广度和深度，探索农村金融高质量发展之路。特别是在金融扶贫上打造了陇南金融样板和“农行案例”，积累了一批好经验、好做法。据悉，全行累计为贫困人口发放产业精准扶贫贷款170亿余元，惠及贫困人口45万人次。
今年是中国共产党成立100周年，也是“十四五”规划开局之年。金融机构该如何持续有效发力稳脱贫助振兴？农行陇南分行在积极探索实践中，找到了打通金融“血脉”的好办法。
畅通金融“血脉” 让乡村经济释放活力
“种植半夏投入大，以前我一直想种但没钱。多亏了农行5万元的‘精准贷’，我种了两亩半夏，当年收入近2万元。”西和县洛峪镇段家村村民张有泽乐滋滋地说。
曾经的段家村，穷得“叮当响”，农田撂荒，村民收入甚微。曾经在工地打工的张有泽，刨去给娃上学的费用，日子过得紧巴巴。
随着农行与当地政府联合，支持半夏种植，洛峪镇的半夏产业开始规模化发展。正是借着这股“春风”，张有泽家申请了农行5万元贷款，家里的日子从此“活”了起来。
金融“血脉”畅通，实体经济才能枝繁叶茂。据悉，农行陇南分行完善“服务分级、主体分层、产品分类”的金融支持体系，加快金融服务乡村振兴“六大系列”产品线建设，创新推出了“花椒贷”“苹果贷”“中药材贷”等20余款惠农产品，有效满足种植养殖农户和加工、经销流通环节的专业合作社、家庭农场以及能人大户资金需求，形成了“一县一品”“一县多品”的金融支持特色产业模式，采用免担保、纯信用的方式，实现了贷款批量化、线上化和规模化发展，有效破解了“三农”融资短板，累计放款25.8亿元，惠及3.2万户农户。
开展“移动服务” 打通金融服务最后一公里
在洛峪镇蜿蜒的山路上，笔者看到一辆流动金融服务车缓缓驶来，“中国农业银行”几个大字让住在山上的老乡心安。
据农行西和县支行行长李赟介绍，借助流动服务车填补网点空白乡镇，开展定时上门服务，让偏远乡村的老百姓也能享受“家门口银行”的便利。
笔者得知，农行陇南分行建立了“人工网点+自助银行+掌银+惠农通工程+流动服务”的“五位一体”服务体系，搭建城乡协同发展桥梁。累计在农村设立惠农服务点2898个，行政村覆盖率达85%，各县增配的流动金融服务车便利了惠农服务点未触达的村民，更是让金融“血脉”贯通了“远端末梢”。
此外，积极服务数字乡村建设，通过实施“掌银下乡”工程、手机移动端开展农户信息建档等，构建金融服务的新业态、新路径。以来，农行积极打造“掌银示范村”，实现了查询、转账不出村，缴费“一键通”。农行还进一步上线了“产业振兴贷”“农户综合经营贷”等惠农信贷产品，成功将掌上银行升级为移动贷款平台，服务农民朋友。数据显示，截至今年6月末，累计为50余万农户开立掌银，建立农户金融信息档案近4万户，授信5.4亿元，发放线上农户贷款5.1亿元，为农户春耕备耕、综合经营送去了“及时雨”。
引流金融“活水” 润泽普惠金融发展
“合作社能够实现快速发展，与农行金融支持是分不开的。”宕昌县丰达中药材农民专业合作社负责人乔伍忠说，初合作社资金短缺，他试着联系农行，“没想到，不到一个月时间就顺利拿到300万元贷款。”
同乔伍忠一样，文县陇兴茶业有限责任公司通过办理农行“小微e贷”，也顺利解决了资金周转紧张的难题。“去年3月，正在为资金周转发愁的时候，通过微信朋友圈得知农行贷款无需抵押，仅通过分析公司的财务结算和纳税数据便可以得到贷款，我试着联系农行还真贷到了100万元贷款，利息还很低。”文县陇兴茶业有限责任公司总经理郭文平感慨地说。
小微企业犹如国民经济的毛细血管，关系着国计民生。“十四五”规划明确，提高金融服务实体经济能力，健全实体经济中长期资金供给制度安排。创新直达实体经济的金融产品和服务，增强金融普惠性，已成为金融机构最重要的社会责任。
“截至6月底，农行陇南分行发放‘纳税e贷’8633万元，惠及近300户小微企业。”农行陇南分行乡村振兴部负责人说。
找准服务定位、创新产品设计、探索担保机制，农行陇南分行走出了一条支持特色产业发展，接续乡村振兴的新路径，把金融“活水”引流到乡野田间，为乡村振兴“画卷”泼墨弄彩。
农户为啥贷款难？因为我们国家的农户作为农村金融的需求者，通常具有居住分散、收入较低并且单笔存贷款规模小、有明显季节性、生产项目的自然风险和市场风险较大、缺乏必要的抵押品等特点，
正规的金融机构向农户提供信贷要承担较高交易成本和面临较大风险，往往采取谨慎性风险控制策略和信贷供给行为。合作社独特的组织形式和治理结构使其具有自我选择机制和信号发送功能。而有了合作社之后，合作社作为中介和桥梁，以组织名义向金融机构融资，或通过内部联保小组等进行转贷，从而降低需求方和供给方两端的交易成本和风险。#农村##三农#
【农村金融支“网线” 卫星土地巧连接】过去，由于农民缺乏抵押和担保，金融机构不够了解农户，无法评定农户的信用情况，一直是农村金融的行业难题。#卫星遥感信贷技术国内首次应用#，犹如在农村金融领域支起了一根“网线”，将天上的卫星和地里的农民“奇妙”的连接在一起，农民贷款难便迎刃而解了。为更大力度支持春耕农户，安徽省率先在16个产粮县城引入该技术。种粮大户不仅可以手机申请春耕贷款，还将免除60天利息，覆盖整个春耕时节。#春耕农户靠卫星获免息贷款#
农村金融为什么是世界性难题，实现农村普惠金融，应该如何破解？
熟悉银行业务的朋友都知道，银行是一个经营风险的机构，银行资金来自于公众的存款，收入来自对外发放贷款，存款和贷款之间的利差是银行利润的来源。因为存款利息是固定支出的，而贷款存在收不回来的风险，所以银行发放贷款一般需要有抵押担保。
相比于一般的工商业贷款，农村的金融何以致于成为了世界性的难题？
1，缺少抵押物。一般的商业贷款，企业可以提供土地、设备、存货等作为抵押，从而获得银行贷款。中国农民一般只有宅基地、农田和正在生产的庄稼，这些都不是银行规范的抵押物。
2，还款能力难以判断。农业贷款的还款来源，主要来自农产品收获，这存在一定的不确定性，银行很难估计将来的收成能否覆盖贷款。
3，小额分散的特点。相比于企业贷款，农村金融单笔金额小，对银行来说利润较低且操作繁琐，性价比太低。#安徽90后返乡种梨带留守老人致富#
但随着科技的进步，农村金融的难题开始逐渐被科技型的银行破解。这又是怎么做到的？
我们来看一下网商银行是怎么操作的。这家银行通过卫星遥感信贷技术“大山雀”，利用卫星识别作物和预测产量来判断农户的未来的还款来源是否充足，用现代科技手段很好解决了农村经营性贷款的难题。该技术还成为了数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例。
6月24日，网商银行在安徽发布乡村振兴助农计划，上述的“大山雀”技术就是这个计划的一部分，并将覆盖我国10个果蔬产业。正是凭借各种科技的力量的支撑，网商银行新增的农村客户中，84%是从未获得过经营性贷款的客户。#网商银行发布乡村振兴助农行动#
虽然我国拥有101万亿元的GDP，已经是世界第2大经济体，但是还拥有5亿多的农民，如何通过数字普惠金融实现乡村振兴，网商银行的做法值得借鉴。
卫星遥感信贷技术，通过卫星识别农户耕种面积、通过对农作物的品质分析、预期产量进行价值预估，最后给农户批付一定的贷款额度，这种技术你听过吗？是不是感觉很牛的样子！
三月是每年的农耕之际，在这个期间最忙的可能就是农民了，因为农作物的耕种是要结合时间去农作，但是很多农民也会在这个期间段遇到困难，那就是没有钱去购买化肥和种子，如果因为没钱而导致错过最佳的农耕时机，那岂不是给农民造成了最大的损失。而且民以食为天，我们的粮食才是根本！
之前对于农民缺钱贷款这种问题很难解决，因为大多数的农民在银行审批过程中都比较困难，而且额度也普遍低，农民贷款问题一直得不到有效的解决办法。今年网商银行通过科技创新技术实现卫星遥感信贷技术，就是解决了这个贷款问题，让更多的农民不会因为缺钱而错过耕种时机。
#春耕农户靠卫星获免息贷款# #卫星遥感信贷技术国内首次应用#据了解，山东、安徽、河南这些人口大省、产粮大省都已经开始引进网商银行这项技术，尤其是安徽进展最快，已经有16个县市与网商银行达成数字金融合作，农民贷款还能享受60天免息政策。
