最近开始严查消费贷，流入楼市股市的情况。今年流动性宽松，各种贷款利率都相对比较低，就有人想钻空子，假如借款成本是：4个点，如果赚了10个点，净收益就是6个点，可能会有人铤而走险，钻漏洞，从金融机构贷款出来，去买房子或者股票。这是明令禁止的，对个人和机构风险都比较大。
关于银行消费贷款的几点看法：
为了鼓励国内居民消费，金融机构特别是银行明显加快了发放消费贷的节奏，甚至个别利率不断突破下限，甚至网传低于3%都有了，但这肯定不是普遍行情，还是需要因人而异。
1、银行是经营风险的机构，这么多年来一直是高风险高收益，你没有一定的信用，哪家银行给你消费贷额度，更谈不上利率低于3%？；只有充足抵押物（比如房产之类的）或者有稳定工作（公务员、事业单位、大型国企等）才给你比较大的额度，但是这样的客户银行往往扎堆授信，所以还是要想明白国家鼓励银行有冲动跟实际拿到低成本贷款之间还是有距离的。
2、关于资金用途：消费贷款不得流入股市楼市，这句话都不知道银行说了多少年了，难道真如字面理解，贷几十上百万出来去消费？我想不出来怎么消费，可能消费层次不够。
3、不管任何贷款，利率再低，终究是要归还的，去申请之前就的想好怎么还款，毕竟现在是信用社会。
东亚料今年内房回缓 贷款占比降至一成「拨备最坏时间已过去」
受多家内地房地产商于去年面对资金流动性问题影响，东亚银行（0023）大幅增加对该行业的贷款拨备，股东应占溢利也因而按年减少17.3%。
东亚银行联席行政总裁李民桥于业绩发布会上表示，与内房有关的贷款拨备于去年下半年开始大幅增加，更占整体拨备七成，但见到内地政府对内房及经济增长等都推出不同的支持措施，形容拨备最坏的时间已经过去。
联席行政总裁李民斌补充，相关企业重组需时，不良贷款率于未来一段时间会维持较高水平。 不过内地经济已见复苏，当局亦推出多项楼市措施，过去一个月销售有好转，相信市场信心会回来，今年与内房相关的拨备水平亦会较去年低。
他又指，过去18个月已降低内地房地产，尤其是民企的敞口（Exposure），与内房相关的贷款降至占整体约一成左右，再下调的难度较大。
李民桥又表示，今年1月份同业拆息有所回落，但净息差跌幅轻微，主要因为去年上半年净利息收入低，预期今年净利息收入增长可观，香港业务净利息收入或有20亿元增长。
他指出，去年下半年东亚的净息差达1.89厘，即使港元回落，今年净息差也会维持高水平。 至于东亚去年客户贷款总额在香港与中国内地分别减少1.97%和2%，李民桥表示今年仍会较着重资产质素和多元化贷款资产，善用风险加权资产（RWA），以提升净收益率收益率（ROE），抢存款压力较低，有助保持良好净息差，又预期，该行今年贷款有温和增长。
他又指，目前银行普通股一级资本充足率为15.8%，资本水平健康，随着疫情后的复常，相信利息、非利息及佣金收入将会回升，有可增派息予股东。
楼市方面，李民桥指，今年一月开始楼价回升约2%，亦已经逐步通关，随交投量回升，银行可做更多按揭生意，对楼市前景乐观。 人手方面，虽然去年人手下跌逾4%，惟为应对跨境理财通及中港通关后的商机，前线人手已增加两成八，亦加强数码化等投资。
其实提前还贷潮的存在就是因为还贷的动机还存在一个是理财的 产品收益太低，另外一个就是此前贷款得到利率过高，以至于大部分人都坐不住了。
李宇嘉表示，据测算热点城市房子的综合持有成本在5%～9%左右，如果房价不在快速上涨的区间，居住功能之外，持有房子并不划算。只要房贷利率高于理财利率，或房价在下跌或居民预期房价下跌，甚至可能愈演愈烈提前还贷的动机就会存在。
100万找对地方理财，6，7个点左右比贷款收益率多了一倍。你的会计划。
排队提前还贷好不好？官方敲警钟了！
，“提前还房贷”便时常被提起；迈入，提前还房贷的人更如潮水一般涌进银行。
刚开局，房贷市场又出现了魔幻局面。提前还贷潮全面爆发，汹涌程度远超预期。目前有银行甚至要排队近半年……
有人在苦苦排队，有人却另辟蹊径，火速置换了低利率。对此，官方发布风险提示了！
刚刚！提前还贷，开始风险提示了
提前还贷汹涌而来，与此同时，经营贷也悄然被激活，正以隐秘的方式频繁流入楼市。
就在近日，辽宁银保监局发布了《关于提前还贷或转贷的风险提示》，为买房人敲响警钟。见图
简单点说，经营贷违规用于购房、结清房款的话，一旦被发现，会面临被提前收回贷款；而信用贷利率较高，若不能准时偿还，还会收取高额罚息、影响征信；办理过程中借用过桥资金费用、中介费等成本也不小，此前还存在个人信息被泄露等。
其实，除了辽宁之外，今年深圳也明确发出提示预警。深圳市房地产中介协会官网于2月2日也发布了《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的郑重提示》，其中提示严禁房地产中介参与贷款中介、金融中介、“影子”中介等场外机构和个人违规利用“经营贷”的不法行为。
为什么一批人要冒险置换？
既然操作有风险，为什么还有这么多人愿意冒险去置换？这就不得不提其中的“诱惑力”。
今年春节后，包括郑州、厦门、福州、珠海、长春、无锡等城市密集下调了首套房贷款利率至4%以下。这和此前相差近2%的利率差，让很多高利率站岗的买房人欲哭无泪。
以房贷转经营贷为例：从此前高达“6”字头的利率降至“4”字头、甚至“3”字头，相信很多人看了都会心动，毕竟在高利率时贷款买房，购房成本已经很高。
算一笔账，看看有多“诱人”。以贷款200万、来计算，总利息款少还超28万元。
利率6.25%的话，利息款约69.47万元，每月还款22456.02元
利率3.85%的话，利息款约41.28万元，每月还款6.76元
提前还贷到底值不值？
“提前还贷到底值不值？”这个话题日前在社交平台上饱受争议，不支持提前还贷的人，认为房贷是普通人这辈子能借到的利率最低、金额最大的一笔钱，是对抗通货膨胀最好的工具。
事实上，由于每个人的贷款利率、经济状况、投资能力都不一样，这个问题并没有绝对的标准答案。但不少业内人士指出，一个简单的共识是购房者的投资收益率能否超过房贷利率，可以作为评价标准之一。
其次，在小编看来，以经营贷置换房贷，表面上利率大降，能省下很多利息，但是其中的弊端和风险也不得不关注。
首先，以经营贷置换房贷对个人来说只是节省了部分利息负担，但经营贷期限往往都远低于房贷，其实也会大大加重每一期本息还款压力。对于资金实力有限的普通购房者来说，并不适合，还款压力加大，生活质量也会大大下降。
其次，整个办理过程中，涉及到的各种费用，这笔隐形成本也不是小数目，尤其是如果涉及到垫资，费用还是相当高的，也算是你的成本了。
最后，也是最为重要的，我国早就有明文规定禁止经营贷流入房地产市场。
