今天有一起拒赔案上了热搜，引起广泛热议。
3月，南京市民宓女士购买2份保额合计60万元的重大疾病险，同年7月，在医院被检测出肺部毛玻璃结节，1年后被确诊为肺癌。
其向保险公司提出理赔申请时，对方称合同中有免责条款，其在180天等待期内发病，不应赔偿，宓女士将其诉至法庭。
法庭认为，保险公司没有对免责条款进行释明，且无证据表明其在180天内发病，最终一审判决保险公司全额赔偿。
正好最近未雨姐也看到一起很类似的理赔纠纷案例，和大家一起分享下。
同时，我们探讨一个问题：等待期检查异常，要不要告诉保险公司？
理赔案例
先来看案件经历，被保险人化名为李小花，方便大家阅读。
5月10日，李小花投保重疾险生效，等待期180天。
10月19日，李小花检查出双侧乳腺增生，超声检查报告显示：左乳低回声包块BI-RADS3级，左侧腋下淋巴结肿大。
11月27日，李小花入院进行剖宫产术。
12月13日复查，医生建议产后42天再到门诊复查。
1月5日进行复查时，李小花顺便检查乳腺。
超声显示：右侧乳腺未见明显囊实性结节，BI-RADS分类I类；左侧乳腺低回声结节，BI-RADS分类4b类；左侧腋下淋巴结肿大。
1月6日，进行穿刺。
1月8日出具《病理检查报告单》，载明：（左乳）送检穿刺组织内见异型腺体浸润，癌可能性大。
随后李小花住院，确诊为乳腺癌。
理赔逻辑
这起案例总结来说，就是等待期检查异常，等待期后确诊恶性肿瘤，出险时间短。
正常处理情况应该是先进行调查，重点关注是否存在投保前未如实告知。
保险公司调查方式：揭秘！保险公司查病历的方法，太精细了！
如果存在未如实告知情况，且影响承保结果，可以拒赔。
如果全部如实告知，那就应该关注是否存在等待期内确诊恶性肿瘤。
如果确诊，按等待期内处理，退还已交保险费。
如果未确诊，就要揪条款了。
a.条款强调等待期内发病，等待期后确诊不予赔付，那就按条款来拒赔。
但这种条款因缺乏客观判断标准，已经很少存在。
b.条款未说明，保险公司应照常赔付。
案例中，保险公司主张李小花等待期内已患恶性肿瘤。
理由为从肿块发展到恶性肿瘤中晚期，至少需要半年以上，所以10月19日，李小花已罹患恶性肿瘤。
这一主张从医学上讲，确有道理，但从保险角度讲，有点牵强。
毕竟确诊才是判断标准，而不是患有恶性肿瘤，保险公司也没办法举证乳腺结节就会发展为乳腺癌。
当然，这种事情以后也很难出现，在年初公布的人身保险产品“负面清单”里明确表态：条款以首次确诊为理赔条件，等待期内看病，等待期后确诊，照样要赔。
除此之外，保险公司还主张：在10月检查后，应及时将相关情况告知保险公司，李小花未及时通知且怠于治疗，直接影响保险公司决定是否增加保险费或解除合同。
真的叔可忍婶都不能忍，案件结果是一审二审保险公司均败诉。
要不要通知保险公司？
那究竟，等待期检查异常，要不要通知保险公司呢？
未雨姐可以给你们一个明确答复：不！需！要！
保单生效后健康异常改变，对合同效力不会产生影响。
达到理赔条件，等待期出险退还保费未达到理赔条件，合同继续有效
当然，保险公司这一主张，法院也是不予认可。
根据《保险法》第五十二条：合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人
但这项条款针对的是财产保险合同中关于“危险增加通知义务”规定。
此次案例是重疾险理赔，涉及的是人身保险合同。
保险公司因这项条款主张免责，法院依法不予采纳。
所以，投保人身保险后，等待期检查异常不需要通知保险公司。
话说回来，很多人买保险，都喜欢拖延。
身体健康时拖延，等到感觉不对劲儿才买保险，结果在等待期检查异常，导致理赔过程非常坎坷。
哪怕最后胜诉，但打官司是一件特别耗时间、耗精力的事情。
如果是特别严重的疾病，一边与病魔对抗，一边熬着打官司，万一官司没打完，人就没了呢？
保险就是应对风险的金融工具，趁健康时尽早投保，将来也能顺利理赔，多好！
如果有其他问题，或需要提供保险方案，欢迎在评论区留言~
