最近，一款名为“南京全民抗癌保”的保险悄然开售。这还是金库君第一次在保险产品名称中看到地名，难道保险也要按城市划分了吗？
几经查询后，金库君发现，原来这是平安健康险为南京市民量身定制的惠民专属保险产品。
专属保险靠谱吗？
既然是南京地区的专属产品，想要参保肯定有一个大前提，那就是参保人必须是南京市职工/居民基本医保的参保人。
与市面上的众多防癌险一样，抗癌保对参保人的身体健康要求很低，即便参保人患有高血糖、高血脂、高血压、风湿、甚至是心脏病等疾病，只要与肿瘤无关，基本都能成功投保；70岁的老人也可以参保。
保障范围也与大多数防癌险类似：100%比例给付医保报销剩余部分，包括因恶性肿瘤及原位癌导致的住院医疗费、特殊门诊费以及住院前后30天门、急诊费用；0免赔额，且最高赔付金额高达100万元。
不过，与市面上的各种防癌险相比，这款专属保险还有2点“过人之处”——提供增值服务+保费低。所谓增值服务，包括住院协调、病情咨询等项目，对出险的参保人来说算是雪中送炭。
保费低则是这款专属保险的最大优势：66-70岁年龄段的保费仅为2211元/年。金库君查询了多款市面上比较火的防癌险产品，发现这个年龄段的保费普遍在2500元/年以上，其他年龄段的保费也均比这款保险高出几十元到700元左右。
在这里，金库君要提醒大家，这款保险保费低的原因之一是它属于团体险，投保人是南京市智慧医疗。也就是说，如果参保人想要购买这款保险，只能在规定期间内购买，过期不候。
总体看来，这款专属保险还是挺靠谱的。但是——
为何只推出专属抗癌保险？
要知道，目前在我国保民的心目中，长期意外险、长期重疾险和寿险才是人身险的主流险种。那么，保险公司为什么要推出抗癌保这款相对冷门的产品呢？
在此之前，保险精算师也是做过相关调查的。想要为南京市民量身定制保险产品，首先就要了解南京市民的真实需要。保险公司与政府相关部门合作，了解到-南京市基本医保情况，发现癌症已经成为南京市民的高发病种。
公开资料显示，去年全年，在南京市医保大病支付范围内的62种重大疾病患者中：癌症患者占比81%，排在第一位，治疗费用占比也最高(88%)。
也就是说，保险公司选择在此时推出抗癌保，算是抓住了南京市民的痛点。
对此，保险业人士指出，根据各地实际情况设计并推出专属定制产品，可能会是保险公司转型的一个方向。
保险业迎来改革潮
最近一段时间，保险业可谓是风波不断。
7月底，招行行长在内部讲话时，曾痛斥员工收取保险公司回扣的行为。这一发言将保险代销乱象推上风口浪尖。8月23日，银保监会下发了《商业银行代理保险业务管理办法》，在严格规范银行代理渠道佣金问题的同时，也指出保险产品应回归保障的本源。
当时就有业内人士指出，保险公司之所以用“提供回扣”的方式进行恶性竞争，根本原因在于保险产品同质化现象严重，缺乏创新，通过正常营销的方式，很难从众多相似的产品中脱颖而出。
8月底，银保监会又下发一则通知，明确规定“新发行的长期年金险的预定利率不得超过3.5%”。此举是根据当前经济形势合理调整利率，同时，也是在提醒保险公司“保险姓保”这一事实。换句话说，保险公司应该在产品保障功能上面多下功夫，而不是“越俎代庖”地过多掺和投资理财这些事。
这样看来，银保监会貌似是在暗示“保险公司该转型了”。
9月11日，国家医疗保障局也发声了，称“银保监会鼓励保险业发展多种形式的商业健康保险”，尽量满足大众的多样化、个性化医疗保障需求，并支持商业保险与基本医保相结合。这一官方发言也算是指明了商业健康保险公司的转型方向。
医保个人账户资金的好去处
以来，我国基本医保制度覆盖率一直保持在95%以上，而商业医疗险却依然不是保民们认可的主流险种。很多参保人都认为，有了基本医保就够了，没必要再多花“冤枉钱”投保商业医疗险，加重自己的经济负担。
大概是为了减轻这部分人群的负担并增加医疗保障，某些地区想到了职工医保个人账户里“不看病不买药就不能花”的“闲钱”。例如，起，上海职工基本医保参保人可以自愿用医保个账中历年结余的资金购买商业医疗险。不过，目前为止，上海市民能够使用医保个账资金购买的产品十分有限，只有两种。
据媒体粗略统计，目前我国已有十多个省、几十个地市(沈阳、延安、宁波等等)相继出台类似的医保个账资金使用政策，让基本医保与商业医疗险完美结合。
商业健康险与基本医保相互配合，确实是未来的一大趋势。试想一下，商业保险公司能够直接分享客户的医保就诊记录，针对不同的客户群设计差异化产品，并且免去健康告知环节，节省投保、核保时间……
不过，金库君认为，客户的个人信息和就医记录属于重要隐私，为了避免可能发生的信息泄露乱象，还是需要国家出台更加完整的支持政策。至于保险公司未来的路究竟该怎么走，还需要继续探索。
