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“伴随金融科技的发展，普惠成为生活日常。新金融服务更加个性化、智能化、场景化，不仅千人千面，还像血液一样，和肌肉骨骼融为一体，和场景密切结合，更好地服务社会经济和民生发展。”作为金融科技代表企业蚂蚁集团的掌门人，井贤栋在9月24日召开的外滩大会上谈到了他对新金融的理解。
此前，蚂蚁集团已经和中信集团，工商银行、邮储银行、中国银行、交通银行多家大型银行，综合集团达成全面战略合作。
事实上，经过的发展，蚂蚁集团已经形成了一个繁荣的金融服务生态。蚂蚁集团和2000家金融机构一起，为支付宝的10亿用户、网商银行超过2000万小微企业提供了消费支付、生活缴费、理财、保险、消费金融、小微企业贷款等丰富的金融服务。
服务海量用户的同时，蚂蚁沉淀了众多全球领先的金融科技能力，陆续向基金、保险、银行等众多金融机构开放。外滩大会上，井贤栋首度透露，蚂蚁集团今年推出了Alipay 解决方案，邀请全球合作伙伴共同建设、共同服务。蚂蚁集团CEO胡晓明表示，蚂蚁的基因不是金融而是科技，科技是推动蚂蚁业务每一次进化的最核心动力。
数字技术精准滴灌小微
让科技、金融服务小微是蚂蚁集团的长期目标。在数字经济的浪潮下，大型金融机构和头部科技企业各自具有禀赋优势，这是实现共赢普惠的基础。在抗击疫情以及复工复产的过程中，超过100家银行与支付宝、网商银行共同为小微企业提供的“无接触贷款”，通过数字技术，让资金精准滴灌小微。
政策性银行过往服务的客户偏向符合国家战略的大中型企业，缺少服务小微客户的触角，而这正是网商银行的优势。通过与支付宝、网商银行的合作，中国农业发展银行的资金可以“送”到小微企业、个体经营者的手机上。为大量贷款需求在100万元以下，甚至只需要3至5万元的小微经营者，提供无需人工接触、手机上就能获得的数字贷款。
张先生就是其中之一，他经营的“牧梦商贸公司”在天猫从事儿童雨具的销售。原本年后开学是店铺的旺季，但中小学幼儿园全部延迟开学，疫情期间经营惨淡，每日的销量是平日里的2%至3%。
因为年前早已制定规划，安排了进货、运营、销售的节奏，店铺采购的一批价值几百万元的货，不得已一直积压在仓库，张先生为此挠破了头。“我们都不知道能跟谁借钱，是网商银行的贷款帮我们度过了最艰难的时候，而且资金利率很低，大概是平常的一半。有了这笔资金，现在我的店铺才能正常经营。”张先生获得的贷款就是来自网商银行和农发行的联营资金，贷款的利息大幅下降了近50%。
除了为小微企提供低价的必要周转资金，支付宝保险平台和国内首家互联网保险公司众安保险发挥金融科技的优势，还共同创新了一系列的普惠保障产品。比如，针对电商卖家的资金需求，推出以众乐宝、参聚险为代表的保证金系列创新产品，基于大数据的支持，帮助店铺商家缓解经营环节的资金压力问题。
今年2月，为了护航小微企业复工，支付宝保险平台联合众安保险，为复工的小微商家免费赠送营业中断保障金，帮助降低他们的经营风险。之后，众安还在支付宝保险平台上线了首个为淘宝、天猫卖家定制的“营业中断险”，为1至500人规模的小微企业提供复工保障。
不仅如此，今年上半年，在全国100个城市，国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三大政策性银行通过和网商银行的合作，首次大规模发放贷款免息券，借助互联网银行铺设的金融科技“灌溉系统”，将利息减免的举措，高效精准滴灌给小微企业。据悉，使用了免息券的小店比未使用小店平均每日销售金额已高出45.7%，免息券有效提振了小店的生意水平。
助力机构数字化转型提速
服务海量小微的同时，蚂蚁沉淀了众多全球领先的金融科技能力，陆续向基金、保险、银行等众多金融机构开放。金融机构数字化转型，主动贴近客户和场景，从“坐商”向“行商”转变，是大势所趋，而这方面正好是金融科技企业的优势，是双方合作共赢的基石。
作为总部位于宁夏一个地级市的城商行，石嘴山银行是首批加入无接触贷款助微计划的银行。之所以能够快速响应，与其过往在互联网转型、数字化运营方面的探索和积累有关。
石嘴山银行互联网金融部负责人介绍，与网商银行的合作始于11月，至今两个团队已经十分默契。截至目前，累计服务超过7万户小微客户，在贷客户近5万户，户均贷款2万元。“对于一家小银行，线下做到这个成绩是很难想象的。这就是线上贷款的优势所在，尤其是在此次疫情防控期间，‘无接触贷款’的优势更是传统模式难以企及的”。
据介绍，在传统风控模式中，小微客户数据的真实性往往难以判断，另外获取数据的周期也特别长且手续繁杂。即便数据材料都能提供，没有资产可供抵质押的小微客户，在银行传统的作业模式中依然很难获得贷款。即使能够贷到，额度也偏小，价格还偏高，因为银行没有办法精确地、真实地去计量风险。
随着数字化风控系统建立和完善，石嘴山银行对风控的计量越来越精准，对小微客户的定价也得以不断降低。“目前我们可以做到综合成本14%至15%(年化)左右，这在传统模式下是不可能的，预计今年还有进一步降价的空间”。
“网商银行的优势在于场景和引流，邮储银行的优势在于线下营销，信贷人员可以直接联系到客户，帮助他们认识和操作线上产品。”邮储银行三农部总经理助理陈鹏介绍，以往，靠线下地推服务客户，信贷人员进行调查，客户到网点签约，基本要投入一两天时间，按照市场上劳动力成本至少每天150元计算，两天成本就是300元。数字贷款，不仅为客户节约了成本，也让银行减少人工干预，节约了成本。此前，邮储银行的网络贷款平均额度为10万元，而和网商银行合作无接触的数字贷款平均额度则降到1万元左右。
助力银行数字化转型之外，蚂蚁集团科技能力还触达到基金和保险领域。蚂蚁财富平台对外开放机构自运营阵地“财富号”，中欧基金是最先入驻财富号的机构之一。
“中欧基金财富号是我们对智能服务应用最深的业务场景之一。”中欧基金董事长窦玉明介绍，在支付宝平台上，中欧财富号根据客户标签对用户进行个性化管理，向不同人群展示不同产品推荐及陪伴内容、最大程度匹配客户投资需求，并针对客户购买的产品类型建立完整的生命周期陪伴，有效降低客户购买初期的赎回率，提高用户投资体验。到目前为止，中欧财富号共计发布1000余篇陪伴内容，覆盖550万用户，有效提升基金产品交叉持有率184%，提升用户复购率201%。
在与支付宝保险业务团队共创好医保产品的过程中，人保健康的技术能力实现了跨越式发展。新系统成功引入蚂蚁成熟的金融级分布式交易架构，从底层基础设施到上层应用架构进行了全面更新换代。人保健康电子商务部销售管理处处长黄儒介绍，随着人保健康新一代的电商平台的应用，“一万张保单，只用三分钟就全出了。”
