看完精彩的国庆大阅兵，国庆小长假可以正式开始了。当下，越来越多的国人正选择境外出游，去年出境游人次1.5万亿、今年上半年8100万人次，相关的保障需求也越来越多。
境外出游时旅行社已经买了保险，自己还需要买保险吗？境外旅游意外保险都有哪些保障？如何挑选合适的产品？
券商中国记者从保险公司了解到，就在国庆节前，中国保险行业协会印发了关于境外旅游意外保险产品的报告，针对上述问题，这份报告能够给出境游的国人一些指引。
旅行社责任险每人最低保障20万，但不保障个人原因的意外
目前，针对个人的旅游意外保险并非强制险种，但对于旅行社则有强制性投保要求。不过旅行社购买的是责任险，保障额度和范围与个人购买的并不一样。
保障额度方面，旅行社责任保险对每位游客的人身伤亡限额不低于20万元。这一要求是出台的《旅行社责任保险管理办法》规定的，从目前的经济发展水平看，最低20万的额度也已经偏低。
同时，相比游客个人购买的旅游意外保险来说，旅行社责任险的保障范围相对较小，诸如游客自身疾病导致的身故残疾和医疗责任（一般为附加险）、由游客个人原因导致的意外事故，以及游客不参加旅行社组织活动期间发生的意外事故等情况，均不在旅行社责任保险的保障范围内。
根据保险业协会报告，目前市场上的境外旅游意外保险的保障责任，主要包括五项：
1.旅游人身伤害保障，主要包含意外伤害导致的身故残疾、意外伤害导致门急诊及住院的医疗费用、急性病导致的医疗费用、乘坐交通工具遭受意外伤害导致的身故残疾等责任。
2.紧急救援保障，主要包含医疗运送及送返、遗体骨灰送返、亲属慰问探访、亲属前往处理后事、安排未成年子女返回居住地、紧急搜救等责任。
3.旅行阻碍保障，主要包含旅程延误、托运行李延误、旅行变更、邮轮目的地港口变更、邮轮停航保障、邮轮接驳延误等责任。
4.个人财物保障，主要包含个人钱财损失、随身行李损失、个人财物保障，主要包含个人钱财损失、随身行李损失、托运行李损失、旅行票证损失、银行卡盗刷、旅行期间家庭财产损失等责任。
5.个人责任保障，主要包含个人及宠物责任、个人境外租车责任等。
当然，各保险公司会再根据客户需求情况，对保障责任进行不同设计组合，形成不同侧重的保险产品。
不少消费者在了解上述情况之后，会选择自行投保旅游意外险，来增加其在境外旅游期间的风险保障。
如何挑选境外旅游意外保险？
报告从四个维度对境外旅游保险进行了归类阐述，为游客选购保险产品提供了一些思路和建议。
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热门旅游目的地
近年来，我国游客出境游目的地主要集中在亚洲、欧洲、澳洲和北美。按照目的地划分的境外旅游保险，其基本保障大体相似，但由于各个国家或地区对入境人员保险要求不同，具体的保险产品有所差异。主要区别如下:
(1)保险金额差异。各国对入境人员的保险保额、保障项目要求不同。欧洲地区尤其是申根国家要求医疗保险保障不低于3万欧元;美国虽未要求办理签证时提供保险证明，但大使馆建议赴美人员购买国际旅行保险，根据美国国土安全部的要求，在美国停留不超过6个月的入境人员，需提供医疗保险保障不低于人民币50万元的旅游保险;亚洲地区、澳洲地区等则无强制要求。因此根据旅游目的地要求不同，境外旅游意外保险的保额设计都有所差异。
(2)保障项目差异。旅游保险责任的差异主要是由于保险公司的经营策略不同而产生，而旅行受阻保障中的签证拒签补偿具有一定特殊性。相较而言，包括申根国家在内的欧洲、北美等地区的签证出签率不高，如果出现拒签，游客将承担签证申请费用损失。因此对于旅游目的地为此类地区的境外旅游保险，保险公司通常增加签证拒签补偿责任;而亚洲地区出签率相对稳定，目的地为亚洲地区的境外旅游保险产品则较少考虑对签证申请费用的补偿。
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热门出行方式
目前境外旅游的出行方式一般为飞机、自驾、邮轮，由于选择的出行方式不同，所需要的保险保障需求也不尽相同。
(1)自驾游
目前市场上经营境外自驾旅游保险产品的包括人保财险、美亚财险、安盛天平等公司，提供的境外自驾游保险主要针对选择境外租车旅行的旅客。
特色保障主要包含两方面:一是自驾车意外事故导致的身故残疾;二是车辆相关的责任与损失，主要包括了机动车因碰撞、盗窃导致的直接物质损失与租车违约损失。对于车辆的直接物质损失，主要承担租赁车辆原有保险(如车损险、盗抢险、自燃险)免赔部分的损失，与我国车险中的《附加不计免赔》类似;对于租车违约损失主要承担随车行李物品的损失、因事故导致的车辆停驶或需要更换的费用损失、因意外事故无法按时提车导致的费用损失。
境外自驾游保险中的车辆风险保障，与车辆原有保险相结合，可以有效转移自驾游面临的风险;游客也应根据自身需要，选择合适的保险方案。
(2)邮轮游
目前市场上经营境外邮轮游保险的主要有史带财险、华泰财险等公司，特色保障主要集中在旅行阻碍方面，涉及延误和行程变化两方面。
延误方面主要包括了邮轮始发港延误、邮轮接驳延误、邮轮返港延误。其中始发港延误是指办理登船手续后邮轮发生始发港延误;接驳延误是指游客(被保险人)搭乘公共交通工具直接前往邮轮始发港口，但搭乘的交通工具因列明原因延误导致游客(被保险人)无法搭乘原定邮轮;返港延误是指邮轮抵达旅行计划终点港口的时间延误。
行程变化方面主要包括停航保障、港口停靠时间缩短、目的地港口变更。其中停航保障是指由于列明原因导致邮轮停航，赔偿游客(被保险人)因被迫停航所损失的预付而未使用且不可退还的旅行费用;港口停靠时间缩短是指计划中的港口停靠时间缩短时长大于等于约定的停靠缩短时长，保险人按约定金额给予补偿;目的地港口变更是指邮轮旅游期间，因为目的地港口天气原因导致临时变换、取消停靠，保险人按照约定给予补偿。
由于目前市场上针对邮轮旅游的保险产品较少，客户可选择的范围较小，因此建议客户根据邮轮旅游的路线、目的地、天气情况、出行交通情况等多方面因素，综合考量对于旅行阻碍的需求，选择合适的产品进行投保。
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特色旅游活动
近几年境外旅游中，以潜水、滑雪、极地探险等为代表的高风险户外运动和娱乐项目越来越受到游客青睐，保险公司如华泰财险、安盛天平等也逐渐针对境外高风险运动推出专属保险产品。
(1)境外滑雪
保险公司主要是承担高风险运动导致的人身伤害、医疗费及个人责任。在人身伤害方面，保险公司在境外旅游意外伤害保险条款中增加可以选择投保的户外运动及娱乐项目，如潜水、滑雪、滑水、冲浪、蹦极、热气球等，保险公司承担因此导致的人身伤亡和残疾的赔偿责任;也有保险产品结合滑雪主要风险为骨折的特点，提供意外骨折保险金。在医疗费方面，突出强调了保障滑雪导致的意外骨折、意外肌肉断裂、雪盲症、冻伤所需的医疗费。在个人责任方面，主要强调滑雪过程中由于碰撞导致对他人的赔偿责任。
(2)极地旅游
极地旅游主要是指南极和北极观光旅游，虽与境外滑雪使用的条款类似，但面对极地极端天气提供的特色保障主要体现在意外伤害和紧急救援两方面。
在意外伤害方面，提供了冻伤医疗费用保障、传染病医疗费用保障、意外骨折保险金;在紧急救援方面，如华泰财险与ASSISTAMERICAN合作，提供南极、北极专属的紧急救援服务。
(3)潜水冲浪游
潜水冲浪为主要户外活动的境外旅游，一般可以通过“海岛旅游”保险获得对应的保障，其特色保障是冲浪潜水意外伤害双倍给付、紫外线灼伤医药补偿、户外蚊虫叮咬等。
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热门旅游目的
(1)旅游度假保险
旅游度假保险可以与前述的旅游活动、旅游目的地结合考虑，根据度假中的主要活动、度假的目的地，综合选择符合需求的保险产品。
(2)商务旅游
境外商务旅游除旅游观光外，更重要的是需要完成商业计划，因此境外商务旅游保险产品更加侧重保障商业计划的完整，即注重为游客(被保险人)的人身意外伤害及医疗、交通工具意外伤害、财产证件、个人责任提供风险保障，保险金额尤其是医疗费用、紧急医疗救援、个人责任的保险金额高于一般境外旅游保险所设置的保险金额。
(3)医疗旅游
医疗旅游是以疾病护理、康复休养、养身保健为主题的旅游服务，是将旅游和健康服务结合起来的一种旅游形式。游客可以根据自己的病情、医生的建议，选择适合的旅游地区，旅游的同时享受健康管理服务。
从世界范围来看，医疗旅游发达的国家有泰国、印度、新加坡、马来西亚、土耳其等。不同的国家医疗旅游的特色不同，主要在于医疗服务的特色不同。例如印度医疗质量高且具有价格优势，生育保健、整形外科、心脏手术和器官移植具有吸引力，政府成立国家医疗保健旅游局，来保障国际游客的治疗质量;马来西亚医疗费用低廉，将健康检查类医疗旅游与该国推出的生态旅游、农艺旅游相结合，此外生育治疗、烧伤护理也具有吸引力;新加坡的医疗系统完备，可提供精密的医疗服务;土耳其移植手术，心脏护理，癌症治疗，整形外科，神经外科和基因组医学等领域表现出色。
游客选择医疗为目的的出境旅游时，需提前与境外的医疗旅游公司进行预约沟通，完成医疗评估和报价后，根据医生或医疗旅游公司的建议购买合适的境外旅游保险和医疗保险。
