我们父母那辈人，保险意识普遍薄弱，所以大部分人一辈子唯一的保障可能就是社保。少数买过商业险的，可能遇上的还是个不靠谱的业务员，买了一堆万能险，收益没多少，重疾保额却少得可怜，基本没什么用。不是谁的错，只是时代的锅。可步入老年的他们，随着身体机能下降，又是绝对的风险高发人群。所以，很多同学在事业稳定之后，也希望给爸妈配置合适的保险，让他们安心享受晚年生活，自己也更放心。稍微研究过保险的人都知道，给父母买保险，是真的难。今天我们就来讲一讲，如何给老年人配置保险。主要内容如下：1.老老人买保险为什么难2.老年人需要买哪些保险
3.老年人购买保险的原则4.不同年龄段老年人的保险方案01老年人买保险为什么难？（1）年龄限制：很多重疾险投保年龄上限只有50或55岁；
（2）保额限制：年龄越大，重疾风险越高，保额会受限，同样一款保险，年轻人可以买50万保额，而老年人可能只能买10万；
（3）健康告知限制：父母年纪大了，“三高”很常见，心肝脾肾有点小毛病也很普遍，虽然不影响正常生活，但在投保时都是障碍，健康告知很难通过，经常会被保险公司拒保；（4）保费贵：年龄越大保费越高、杠杆越低，有些针对老年人的产品，总保费和保额差不多，甚至交的钱比赔的钱还多。某款曾经的网红重疾，55岁男性投保10万保额，选择缴费，每年保费5685元，总保费11.37万，比保额还高。
但老年人就完全买不了保险了吗？也不是，只是客观情况决定了在给父母买保险的时候，选择不多。
02老年人需要买哪些保险？果仁叔认为：医保、意外险、医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险，共同构成老年人的保障体系。（1）医保
首先医保一定要有，这是最基础的保障，属于一项国家福利，没有年龄和健康限制。如果父母没有职工医保，可以购买居民医保，如果是农村的老人，可以购买新农合，每年也就百十来块，几乎无痛支付。需要自行购买的，购买流程可以咨询当地的社保部门。（2）意外险
父母年纪大了，腿脚不那么灵活，发生骨折、摔伤等意外的概率远高于年轻人。意外险保费便宜、杠杆高，且由于保的是意外，健康告知要比重疾险和医疗险宽松很多，所以意外险是给父母配置的首选项。（3）重疾险
重疾险主要是为了弥补大病给家庭带来的经济损失。
进入老年期，发病率加速上升，治疗费、医药费和康复成本可能更高。子女为了照顾老人甚至也要在事业上作出牺牲，导致收入损失。
所以，如果父母年龄不算特别大，且身体健康，可以尝试找找合适的重疾险。近几年，针对50-65岁的人群，保险公司也开始逐渐重视起这块市场，陆续推出了一些比较不错的产品。实在觉得老年人买重疾保费压力太大，或因身体状况买不了，也可以考虑防癌险。防癌险可以理解为只保癌症的重疾险。癌症发病率通常就占重疾的6-7成，防癌险的保费通常也是重疾险的6-7成，便宜很多。像糖尿病、三高、冠心病等老人常见病都不影响投保，非常适合老年人。（3）医疗险包括百万医疗险和防癌医疗险。子女最大的担心，就是害怕父母得大病。最能满足大家需要的，就是百万医疗险。除去社保报销和1万元免赔额，剩下的门诊、急诊、检查、住院、手术、护理、药品等费用，保险公司都能报销。几百万的报销额度，每年一般保费不超过2000块。同样的，如果因为健康问题，买不了百万医疗险，可以退而求其次，买份防癌医疗险。防癌医疗险报销癌症导致的医疗费用，额度也有上百万，保费也更便宜一些，健康告知宽松，三高、糖尿病患者都能买。
不需要购买的保险
寿险对标的是家庭责任，大部分老年人已经不承担家庭收入重任，不需要购买；
年金险主要用于中青年的养老规划，动辄锁定十几二十年，对于老年人来说也不合适。
03老年人购买保险的几条原则（1）购买的先后顺序：医保 > 意外险 > 医疗险 > 重疾险老年人投保，子女基本已经经济独立，收入补偿不是最大的风险，主要考虑治疗费用就好，所以报销型的医疗险就比重疾险更经济实用。（2）意外险重点关注意外医疗责任意外险的主要保障责任包含意外身故/伤残和意外医疗。
选产品的时候需要重点关注意外医疗保障，优先考虑0免赔、医疗保额在1万以上、不限社保范围的产品。此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人也非常实用。（3）重疾保障，报销型和给付型搭配使用老人的身体情况变化快，医疗险作为短险，很有可能今年能买，明年就不能买了。尽量选择保证续保X年的，如果不行，也要优先选择不因身体变化加费或拒保的产品。但无论是百万医疗，还是防癌医疗险，在续保上都无法百分百保证，长期性保障不足。
这也是为什么不能放弃重疾险的原因。如果可以，建议将医疗险/防癌医疗险和重疾险/防癌险搭配使用。（4）百万医疗险 > 防癌医疗险、重疾险 > 防癌险身体健康时，尽量优先前者。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，六大核心重大疾病是
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）
重大器官移植术或造血干细胞移植术
终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）
这六种疾病发生率高达80%以上，除了癌症，其他病种的保障也不可轻易缺失。
防癌医疗险和防癌险都是在身体有问题买不了百万医疗和重疾时，退而求其次的选择。
04不同年龄段老年人的保险方案针对不同年龄段和健康状况的老年人，选出3套通用方案，供大家参考。（1）60岁以下、身体健康
方案思路：如果父母还比较年轻，且非常健康，如果预算充足还是可以按中青年的思路搭配方案，选择意外险+重疾险+百万医疗的产品组合，抓住最后的窗口建立一个完整的保障体系。大护法意外险60岁以下都能买，至尊版最高保额100万，含50万猝死保障，意外医疗保额5万，不限社保范围，没有免赔额。瑞泰瑞盈这款重疾70岁以下都能买，保100种重疾和50种轻症，缴费期最长可以选择缴到70岁，缴费期拉长每年压力就不至于那么大。尊享e生是众安的国民级百万医疗，保障非常全面，一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊、癌症特药都可以保，重疾住院医疗没有免赔额，续保条件宽松，不会因身体状况改变或理赔过影响续保。（2）60岁以下、身体有异常
方案思路：如果老人身体有异常，患有高血压、糖尿病、冠心病等，只能用防癌险替代重疾险、用防癌医疗险替代百万医疗，选择意外险+防癌险+防癌医疗的产品组合。康爱保防癌险60岁以内都可以投保，最高保额可以买20万，原位癌也能按基础保额的20%进行赔付并获免后期保费，有个小缺陷是被保人年龄+缴费期不能超过70，所以55岁投保只能选缴费。好医保终身防癌医疗险70岁以内都可以买，最大优势在于终身续保，三高、糖尿病人群可以购买。（3）60岁以上
方案思路：60岁以上身体一点小毛病都没有并不常见了，即便健康状况良好，因为年龄限制重疾险和百万医疗也很难买了，所以依然选择意外险+防癌险+防癌医疗的产品组合。孝心安是老年人专属意外险，50-79岁可投保，最高保额20万，意外医疗2万，限社保范围内报销，0免赔。60岁以上防癌险没有办法买康爱保，可以替换为孝亲宝，常见的高血压、糖尿病、冠心病都可以投保，恶性肿瘤保额最高10万，可以交保，每年保费压力不大。如果觉得保额不够，还有一个思路，可以换家公司再找款同样的险种再买10万。
老年人的身体情况非常复杂，这三套方案远不能覆盖所有情况，只是构建起一个基本的思路和可匹配的产品。实际选择过程中，遇到核保通不过或预算有出入的，还需要根据父母的真实情况不断去调整替换。
写在最后相信看到最后，你们也都能体会到，给父母买保险，就是一个不断妥协的过程，几乎没有挑选的余地，看看还有什么能买，再从中选择合适的。如果你正准备给爸妈买保险却手足无措，希望今天的文章能有所帮助。还是那句话，买保险这件事，越早越好。祝愿天下所有的父母都健康、开心、长寿。
