写了这么多保险干货文章，大家有没有看累？
话不多说，今天咱们来说说保险行业有哪些外人不知道的小秘密！这些分享能帮助你在选择保险的过程中不踩坑！
1、保险公司是怎么赚钱的？
“还用说？保险公司都是靠骗人投保赚钱的。”
“说白了，就是非法集资。”
“这不赔那不赔，可不赚？”
……
保险的利润来源主要有三个，也就是我们常说的“三差”——死差、费差和利差。
其中的死差和费差比较稳定，死亡率或者重疾发生率比较稳定。
保险公司真正赚钱的部分是在利差（提取部分保费用做赔偿，剩下的都拿去投资，获取投资收益），而且是绝对的大头。
也就是我们平时买保险交保费，然后保险公司把这些钱聚集起来，当有人出事的时候，就从这个保险资金池里拿钱去理赔给出事者，而保险公司作为庄家会从中抽取一部分费用，来保持自己的正常运营。
那剩下的钱保险公司就拿去各种渠道进行投资增值，这才是保险公司的赚钱大头。
2、带病投保，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔！
这是很多代理人常用的话术！
带病投保超过两年，不能赔的依旧不会赔！
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
但是要注意的是：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
Ps：判断是故意还是重大过失，主要看是否存在主观恶意。比如母亲有乳腺癌，女儿依然给其投保重疾险，故意心态比较明显。因为按常理，女儿不可能不知道母亲患病。母亲确实没告诉女儿，对女儿而言，那就属于过失，但就母亲而言，依旧属于故意。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
3、重疾险就是确诊即赔！生病了确诊就能赔？
确诊就赔付，意味着不管被保人是否接受了后续的治疗，实际花费了多少治疗费，只要确诊，保险公司就会一次性赔付保额。
但是：
很多重疾，医学上确诊只是先决条件，最终能否顺利理赔，还要看是否采用了条款约定的治疗手段，采用了，能正常理赔，否则，无法理赔。
而且，很多疾病普遍还会设置90天到180天不等的等待期，如果没有达到一定程度，无论从病情风险性，还是治疗费用，都达不到重疾的标准。
4、意外险只要是意外事故都保？
意外险的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，所以中暑、个体食物中毒、高原反应身故这些都不能保。
中暑其实是一种疾病，与患者的身体机能，素质等密不可分，在很大程度上是可以预见避免的。
个体食物中毒不在意外范围之内。一般，3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故。
高原反应身故意外险也不会赔，因为高原缺氧是完全可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见”这一要素。
因病摔倒死亡？
因为被保险人原本就是一个“病人”。
保险公司会根据医生的诊断书来理赔：虽然是摔倒，但是医生诊断是突发心脏病或其他疾病导致死亡的话，意外险是不赔的。
5、保险很贵，只有有钱人能买的起!
很多人觉得商业保险就很贵，其实很多人买错了保险，买成了返还型保险，买成了分红型保险.........
其实出了大事，真正管用的就四种保险!!!!
第一种，百万医疗险。
不管大病小病，只要住院治疗都能报销医疗费用，而且是100%比例报销，同时还能报销进口项目和自费项目，每年最多能报销300万，像一个30岁的成年人，一年的保费三四百块就够了，建议大家人手
第二种，重疾险。
一旦患上重大疾病达到赔付条件，就能拿到保险公司的高额赔付金，这钱你可以用来治病也可以用来养家，建议大家选纯保障的重疾险，像30岁男性，50万保额，保障终身一年的保费是5000左右；
第三种，定期寿险。
家庭经济支柱一定要配够保额，万一不在了，保险公司会赔一大笔钱给家人，用来维持正常的家庭生活开支，30岁男买50万保到70岁，一年只要交1000多；
第四，意外险。
哪怕80岁都可以买，发生意外伤害可以获得保险公司的赔偿，100多块钱可以买到50万保额。
而配齐这四种险种没你想的那么贵，几千块钱预算，我们也能配齐。
给一个孩子买，1000元我们就能买齐，家长根本不需要多花那么多钱。
① 1000元买齐孩子保险，根本不是事
就算是给一个成人买保险，30岁去买，3000元也能顶得住。
②3000元买齐成人保险，根本不是事
给父母买保险也没有你想的那么贵，更是非常基础的保障。
③ 1000元买齐老人保险，根本不是事
6、分红型保险、返还型保险，不然坑你没商量！
很多人想通过保险来理财，买了分红型保险或者返还型保险，觉得自己不管怎样稳赚不赔！
【分红险】
百度搜索中，关于“保险 骗人”的搜索结果有4,830,000个，而“分红险”成为此类事件的重灾区；很多线下代理人向用户推荐并不匹配的分红型产品，过分夸大不确定的收益。
结果到时候用户并不能拿到承诺收益，很多用户只被分红演示中的高收益吸引，但是很多人没看到“保单红利是不保证的。”所以分红型保险一定谨慎购买。
【返还型】
返还型保险，很多人是被代理人口中的【100%能赔】给吸引，有病赔钱，没病返钱，怎么看都好像用户稳赚不赔。
大多数人选择分红险就是怕合同到期没事没病，那我的保费不就打水漂了么？保险公司就是喜欢你们这样想。
返还型产品，懂保险的人，业内的人自己都不会买。买这种保险的人往往是
我更是强烈不建议购买的，因为通过理财，多交的保费往往可以实现增值，远比你返还的保费要多，还为什么要用自己的钱，为保险公司谋利益呢？
7、99%的人被保险拒赔都是忽略了这个问题：健康告知
大多数的理赔纠纷都是在健康告知的环节埋下的bug，不看健康告知直接买！
合同上清楚写着【投保人有如实告知的义务】，部分无良代理人要么自己不懂，要么为了成交怂恿客户隐瞒健康告知。
试想一下保险公司如果允许那么多带病投保，那么保险公司早就赔穿地心了好吗？
我遇到过很多人，很主动来和我说要买保险，结果下一句是我生病了要住院，想买个保险来报销。我听了哭笑不得，放心，保险公司为了规避风险，早就设下健康告知了。
8、带病就不能投保了，买不到了？
有些朋友危机感太重，认为自己身体有毛病，就买不到保险了。
但真不是这样！带病投保有技巧！
不是说带病就不能投保了，保险虽然有健康告知，但是我们在做健康告知的时候只要按照一定技巧，依然能够顺利买到保险。
①问了就答，不问不答
大陆的保险健康告知是“有限告知”，问什么答什么，没问到的可以不用告知，这点保险法里有说过。
所以保险公司没有问到的，投保人无需告知，那你在选择保险的时候只要回答健康告知上问了的就可以。
②看清楚健康告知的问询时间范围
有的保险健康告知会问”被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月“
那你几年前的异常，几年前的长期服药史就不需要告知了。
③自己去尝试智能核保
很多人都是亚健康，身体有些毛病这是正常的，你可以通过智能核保，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。
多看看保险产品，因为产品的健康告知不一样，可能A保险对这个疾病要求严格一些，B保险对这个疾病要求就没那么高。
