我今年X岁了，收入一年大概X万。
父母X岁，有的只是农村/城镇医保，目前身体都没有大问题。
最近到医院去看望亲戚/朋友，感觉医疗费用的负担对普通家庭来说太沉重了。
我一直担心万一他们得了某些严重疾病，我却拿不出足够的钱给他们治病。
这样是否有必要给父母买份重大疾病保险以防万一呢？
这样的话语，是不是很熟悉，不少朋友初碰保险的第一反应就是给父母买重疾险。
百善孝为先。有孝心总不会错。
但要给父母买重疾险，其实并不一定划算。
需求 vs 限制
大家给父母买保险的初心，其实是怕父母得病，出现「灾难性医疗支出」（Catastrophic health expenditure）。
按世卫组织的定义，如果医疗支出超过家庭收入的40%，就属于灾难性的了。大家也可以抛开这个定义估算一下，多少开支会给自己造成灾难性经济打击。
所以，对照初心，要购买健康险。健康险主要分两种，一种是重疾险（也叫大病险），满足条款中的病症就一次性赔付保额。另一种是医疗险，可以报销治疗费用。
但父母要购买重疾险，会面对以下的限制：
1、健康情况
虽然很多父母没什么大病，但年纪大了，难免有些体检异常。比如各种结节、息肉、囊肿、血压异常、脂肪肝、尿酸高等等，这些都有可能影响投保。
2、年龄/保额
大多数子女想到给爸妈买保险，都是在毕业后挣了钱，又感觉到了风险的时候。这时父母的年纪往往在50岁或者60岁以上了。
但重疾险其实并不太欢迎中老年人，很多产品年龄一旦超过50岁就不让买了。
即使有些重疾险相对友好，开放到了60岁甚至70岁投保，保险公司也会严格限制保额，控制风险。
比如健康保2.0就规定，51到60周岁，保额最高20万元。类似的，瑞泰瑞盈的限制为，51到70周岁，保额最高20万元。
3、保费
年纪大了，生病的概率自然会升高。大家都知道的风险，保险公司也知道。而这一切，也都会在商业保险的定价中体现出来。
其实，在线上保险蓬勃发展之前，小保都不敢提给父母买重疾险这件事。因为实在太贵了，甚至可能出现「保费倒挂」的现象，也就是交的总保费大于或持平于保额。
即使是线上保险进行了几轮性价比之战，父母买重疾险的价格，也很不便宜。
以对中老年很友好的瑞泰瑞盈为例，55岁的男性买20万保额，保终身，缴费，每年需要交8340元。
小保一直强调不能因为买保险影响了生活，保费支出一般占家庭可支配收入的5%-10%比较合适。
如果给父母配置保险花了太多钱，不仅经济压力陡增，还会使得自己的保险预算大大降低，得不偿失。
杠杆率比较
买保险的核心就是看交的保费撬动了多少保额，也即杠杆率。那么给父母买重疾险的杠杆率究竟有多少呢？
以瑞泰瑞盈为例，如果是55岁时投保保终身的重疾险（不带轻症，缴费），那么一开始，男性的杠杆是29.1倍，女性是37.1倍。等后缴费完成时，杠杆会分别降到2.5倍和1.9倍。
类似的，如果55岁投保，选择保到70岁，那么男/女的杠杆一开始是61.6倍和96.0倍，后则是4.1倍和6.4倍，比保终身会高些。
相比之下，青年人购买重疾险的杠杆率就比老年人高多了，购买同一款产品，30岁的男/女缴费30年保终身，杠杆可高达98.3倍和117.0倍。
结语
青年人自己买重疾险，主要是为了让保险承担赚钱黄金期的风险。万一得病，能有一笔钱用来或治病，更主要的是可以弥补休养阶段收入的损失（医疗费主要可以用医疗险承担）。
而父母往往已经退休，并不用考虑收入补偿这个问题。同时，老年人购买重疾险费用又高，杠杆率又低，综合来看，小保觉得并不太实用。如果想买，在不造成经济压力的情况下，适当买一点保额也可以，主要出发点可以放在得病后对冲康复的费用，或者异地就医时的交通费、住宿费等。
如果只是想报销治疗费用，医疗险或者防癌医疗险会是更好的选择。
最后还是想说，在考虑父母保险的时候，最好先关注自己的保障。毕竟，对于父母而言，你其实才是他们最大的依靠。
