很多客户买重疾险的初衷都是“万一发生大病风险，希望借助重疾险来转嫁医疗风险。”这个想法很正常但真的算考虑周全么？我们从重疾险的本质来找找答案。
重疾险发明的初衷
说出来你可能不信，重疾险不是某个权威机构设出来的，也不是某位保险业大咖发明的，而是首创于下面这位南非的外科医生，他做了人类史上第一次心脏移植手术。
巴纳德博士在谈到设计重疾险的初衷举过几个例子，令人动容：34岁的离异女士，有自己的事业，带着两个孩子。很不幸她患上了肺癌，我们为她切除了癌细胞肿块，手术很成功，两年后我再次见到她，我预估她状态会不错，没想到却从她的眼神中再次感受到了死亡的气息，癌细胞已经转移到另一叶肺片，呼吸急迫，面色苍白。原来上次出院后她立刻投入了工作，她说：“我需要为我的孩子留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育金。”不久，她就离开了，她本可以在手术后和孩子们分享更多的时光，可是她需要去赚钱，而最终，我们却这么快就失去了她。一位男性客户，前途光明一片光明，他在7年内发病5.6次，我们给他换了心脏，这之后他活了，之前，这位病人每次来都听不到什么抱怨，可是后来，他都会念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，需要护工照顾，家里也需要安装辅助设施，他还需要服药，需要吃保健营养品，他因此，失去了他的房子、工作、家庭，以至于也找不到了骄傲和尊严。他说，这种例子我还能举出上百个，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救生命，可我无法解决病患因没钱而放弃治疗，我没办法要求治疗后的客户不要立刻投入工作，而是要在家休养3-5年，我更没法挽救病患因疾病导致的家庭财务危机最终导致的家庭支离破碎，我希望有这么一份保险产品：它能够让人在被确诊重大疾病的时候获得一笔保险金，用来补充医疗费也好，用来弥补收入中断的损失也好，总之会帮人平稳度过这一非常时期，好好活着。
重疾险的功用
从重疾险发明的初衷我们可以看出，当我们发生重疾风险的时候，在医院发生的治疗费用仅仅是一方面，更大的费用隐藏在收入中断后导致的家庭财务危机，这部分费用不直观，但不难想象出来，就像冰山一样。
在水面上的部分，是我们能看到的直接损失，包括门诊，住院，各项药品，手术等等相关的支出。我们有的社保能为我们解决一部分的问题，但是如果涉及到进口药品，先进的治疗手段等等，社保都不能报销，需要我们自己承担，而且这些费用往往非常巨大。 而且，在面临重大疾病的时候，经济损失远远不止这些直接损失，还有冰山水下隐形的间接损失。 人们常常会忽略，如果遇到疾病的长期治疗，自己的收入损失，家人因为照料引起的收入损失，甚至收入中断；动用存款，变卖资产造成的损失；出院后病人需要进一步疗养需要支出；如果是异地就医，那么相关的开支会更大。这些间接损虽然看不见，却深不可测。因此：我是建议客户选择“住院医疗险+重疾险”的组合来帮助客户组合解决冰山上下的问题的。住院医疗险是补偿型的保险，也就是我们通俗说的报销型。它可以突破社保的限制，包括进口药品，进口器材，先进的治疗手段等等，普通医疗险有100-300万的年度报销额度，而中高端医疗险不仅额度可以做更高，还能享受优质医疗资源和舒适的就医体验。理想的状态就是大小住院医疗开支（冰山上面的部分）都可以通过医疗险来解决。重疾险属于定额给付型险种，根据不同的经济状况购买不同的额度，比如100万，客户如果发生了合同约定的风险，客户在治疗一开始就可以得到至少100万的理赔款，特定疾病还会更高，这笔急用的现金流可以极大地缓解客户的经济压力，安心治疗，像我们所说的冰山下的那些问题，可以通过重疾险来解决。
你的重疾险保额足够吗
不同于医疗险的高杠杆，极少数人能有足额的重疾险保额，因为在信息高度垄断保险业，高保额意味着高保费，所以我们如果翻看各大保险公司的理赔金额的话，重疾险的平均理赔额几乎都在7-8万，这是因为重疾理赔是有周期的，极少数客户会在购买的前几年出险，购买后10-才是理赔的第一个高峰，所以可以推算出相当大一部分这个7-8万的理赔金额的保单，其实是十几年前甚至二十几年前买的，那时候近10万的保额不算低，而放在现在，好像也就帮不了什么大忙，连一年的生活支出都无法负担，这绝对没有体现出保险的功用。现在，网络打破了信息的绝对垄断，市场上涌现了许多优秀的产品，让配置充足保额变成了现实，可是很多的客户还是只有20-30万保额，可以试想十几二十年后，真正要面临理赔，这笔只有20-30万的理赔金真正能派上多大用处，会不会就相当于现在的7-8万，这是需要打个问号的。也许下图能给到你些许提示， 保险是长期的规划，目的是为了转移未来可能发生的经济风险的，如果额度完全不够，又何来转嫁之说呢？现在的生活、工作环境每况愈下，我接触的客户中，30岁过后身体就陆续出现预警，40岁左右可能已经没有机会买保险了，如果只有这20-30万的重疾保额，很难说保险带给了真正的安心。附上25种重大疾病治疗康复费用表：
（数据来源：保监局）下期预告：如何配置重疾险保额
