生活中难免会遇到各种意外和风险，而保险无疑就是转移风险带来的经济损失及其连带问题的最佳手段，常常我们是这样买保险的，保险代理人推荐给我们什么产品，他们说产品好，保障高，保额低，我们就给自己和家人购买，买完之后发现根本不是自己需要的。
我本人就发现身边很多的朋友或认识的人，稀里糊涂为家人配置了一堆的保险，每年要交一大笔钱给保险公司，得到的保障却非常少，交了多年，退保割肉觉得可惜，留着又是鸡肋，十分的纠结......
所以，在买保险之前，先搞懂正确的保险配置理念是非常有必要的。
一：先大人，后小孩
“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区，为什么要先给家长买而不是小孩呢？ 很多人买保险，是从有了小孩开始的。孩子是父母心头肉，掌中明珠，保护孩子是我们的天性，所以买保险常常优先考虑小孩，或者只买小孩的，大人"裸奔"
其实父母才是孩子最大的保障，父母是家庭的顶梁柱，只有父母得到保障的前提下，孩子才会有一个健康成长的未来，大人得到保障，即使风险发生在父母身上，导致家庭失去收入来源，孩子还可以从保险公司拿一大笔钱，继续接受良好的教育，所以，在大人没有做足保障之前，务必谨慎在孩子身上花过多的保费。
只有大人先得到了保障，才能更好的保障孩子
二：先保额，后保费
保额是指在发生意外之后，所能获得的理赔金额;保费是指在购买保险时，所花费的金额.
保额应当覆盖风险发生时的经济损失,我们首先要考虑的是，当风险来临时，家庭将要承受多大的损失，这才是我们购买保险的意义所在,知道了风险造成的家庭经济损失（即家庭潜在的风险缺口）之后，根据风险缺口来给自己定保额，可以将保险的作用最大化,保额不够，保险就失去了其应有的效果,保险作为风险保障，购买得太少保额就达不到保障效果，而购买得太多会影响自己的财务结构。
预估好风险损失，才能对保额有个明确范围
三：先规划，后实施
在进行了科学的风险评估和需求分析之后，要进行合理的保险规划，然后再去购买产品。
那么，该如何制定正确的投保规划呢？
（1）对家庭状态做理性的分析
每个人的家庭经济状况、家庭结构等都有所不同，不盲目地购买保险产品，不盲从地听信某些保险销售人员的推销，合理地制定保险规划，是在保险购买之前最重要的步骤之一。
家庭状态分析需要考虑这几点：
·家庭成员构成？哪些人员是优先需要购买保险的？
·家庭可能会遇到哪些风险？
·风险发生时，家庭会承受多少经济负担？
·风险包括意外、重疾、身故等方面。即对保额的预估。
·如何用保险去面对不同类型的风险？
即不同险种所保障的风险类型也是不同的，具体如何选择适合自己的保险险种。
（2）当保险购买的预算不够时，该怎么办？
现在市场上有许多一年期消费型的保险，只要不到500元，就能买到1年30万的重疾险保额。在经济能力有限时，可暂时选择短期险作为过渡。等经济能力充足时，再替换长期型的保险。
我经常提到购买一款产品非常容易，但是找到一个专业的靠谱的保险顾问非常难；这也是中国保险市场口碑不好的主要原因（从业人员良莠不齐）
为什么说专业的保险顾问非常重要呢？有两点；一是：一个专业的保险顾问他会拥有一个完整体系化的保险知识架构，他可以从高屋建瓴，从一个很广阔的范围内、一个很宽阔的视野，帮助我们去梳理保险的框架，给我们一个基本的脉络，这个是我们购买保险非常重要的也是客户最需要的，所以保险规划，一定是一个完整体系化的知识输出的一个过程，而这种完整体系化的知识输出，是我们一个个人消费者，无法在短时间内达到的，他必须要通过系统的学习和训练才能够掌握的，就像医学，就像法学，是同样道理的。二是：现在的中国的保险市场越来越活跃，各种产品琳琅满目，种类繁多。甚至有产品不断细分化的趋势，这样就会给客户在购买保险的是增加了很多难度，同时也为后期长期的保险服务增加了难度。作为客户没有系统的保险知识，后期是很难进行调整和完善的。保险是一个动态变化的过程不是一劳永逸的，因此后期对保险顾问的依赖性会更加强烈，包括后期的理赔服务也是如此。
综上所述：保险规划不是购买保险，保险规划比购买产品更加重要~
规划的好，才能明确自己需要买什么样的保险
四：先保障，后理财
现在银行利率低，许多人采用买保险的方式来理财，往往忽略了自身的保障问题，任何时候，人都是最重要的！只要人没事，钱可以再赚，但如果人没了，要钱干啥？所以，人比什么都金贵，必须先保人，再谈钱；既然要先保人，那么自然首选人身险，主要有寿险、意外险、重疾险、医疗险这四个险种！大家可以根据自身情况选择！而理财型的保险，相信不少人被推销过，不敢说理财险不好，但有句话说的好：“理财有风险，投资需谨慎。”所以要记得擦亮眼睛，仔仔细细的算算。
在投保类型方面，要以保障型保险为主，当保障型保险完善之后，再去考虑理财保险。
（1）什么是保障型保险？保障型保险是一个与理财型保险相对的概念，它具有以下特征：
保费低：这类产品通常价格便宜，每年花费仅几百元，不会造成经济负担。
保障高：保障型保险通常保障范围相对比较广，这类保险是回归保险本质的产品，是真正能够保障大家家庭风险的保险。
高杠杆：因其保费低，保障高，所以保障型保险的高杠杆作用十分明显，一旦出大事，几百元的保费能获得几十万的赔偿。
无投资收益：保障型保险通常为消费型产品，在风险未发生时，保障型保险是不会给投保人带来收益的。
（2）为什么要先保障后理财？
如果家庭里的经济支柱突然身故，整个家庭失去经济来源，那家里其他人的生活必定会十分艰辛。如果生前购买了相对应的保险，那么家人可以凭借这笔赔付款缓解生活压力。
让家庭在风险发生后，能够继续有尊严地活着。保险最原始的功能应该是风险保障，意外险和健康险等是最具有保障意义的险种。
如果家庭里的经济支柱突然患上重大疾病，家庭在经济断流的同时，还将面对巨大的医药负担，即使最后病愈了，家庭也会承受非常大的损伤。保障型保险不能锦上添花，但是可以雪中送炭，帮助缓解家庭压力，降低风险带来的损伤。
只有人得到了好的保障，钱才有意义
五：先产品，后公司
中国人有个很怪的毛病，贼喜欢“大牌子”！就连买保险都不乏某些人依旧这个思维，保险公司从成立到营业，一直会受到保监会强有力的监管，保监会规定，一家保险公司注册时资金不能少于2亿人民币，而且还要缴纳准备金，再说保险公司倒闭的情况，至今为止，中国还从来没出现过保险公司倒闭的怪事情！就算是要倒闭，保监会也会强制将所有保单业务转交给其他公司接受，并且依旧有效履行保单责任。
在购买保险的时候，保险公司并非第一选择要素，不必拘泥于品牌或保险公司的规模大小，而要以产品适用性为首要考虑因素。
货比三家，好产品是靠淘出来的，不同的保险公司在推出保险产品时会有不同的定位，例如保费与保额之间的比例、保障项目、保障覆盖范围、以及保障时间等等，根据以上这些原则，在根据自己现阶段的家庭状况、经济情况等各种因素，选择适合自己及家人的产品才是最重要的，在选购保险的时候一定要找专业的保险代理人进行评估，做详细的保险计划书，
产品才是最重要的，品牌响不响亮无关紧要
虽愿保单万日无用，但望不可一日不备。
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