导语：身家数十亿的小马奔腾创始人李明猝死后，其妻儿不但未能继承其数十亿的财富，反而背负了高达两亿的债务，孤儿寡母落得身无分文、居无定所的案例，对正处创业进程和已有相当成就的中产菁英们都是一个警醒！。
提前做资产隔离保全非常必要——将部分身家财富平移，做保险金信托...
全文：3068字
一般进入九月份后，就要开始去筹划第二年的项目了。虽然在保险营销有所收获，但主要收入还是来自于撰稿。这几年来，写书、写产业分析报告、写金融理财评论，这些既是我的兴趣所在，也带给我相对可观的收益。而要做到这些，是需要有长期稳定的客户源以及渠道才可以的，绝不能依靠自媒体平台的广告收益分成。
周四就约了做财经公关的老刘来公司聊的合作。与老刘相识十余年了，以前同在凤凰共事，后来老刘辞职创业，主司地产和政府领域的舆情公关。约老刘面谈，主要目的是希望能将我作为合伙人的这家民间智库的业务与他目前的业务结合起来，这样可以进一步拓展他的业务范畴。我们两家的目标客户重叠但提供的产品系统相互不重叠，不会形成竞争，而我们输出的智库产品体系，在市场上的价格区间弹性比较大，通过产品组合延长了服务产业链，在客户体验和市场同业竞争中赢得优势，从而形成产品价差保证老刘的利润空间。
作为合伙人，我在这家民间智库中的角色定位是渠道销售、兼顾项目执行。这样的角色定位比较符合我的现状。正如我邀约老刘来公司考察前所预测的那样，老刘对双方合作兴趣浓厚，整合资源的合作一般是采用项目合作方式，在产品基础报价和折扣标准的基础上，我们出策划、执行方案，老刘负责对接客户，双方分工明确。剩下就是在之后的日子里双方配合行事。
小马奔腾创始人李明
正事谈完之后，和老刘闲聊当年凤凰同事的发展，不经意间提起了凤凰在那会有多名同事跳槽到小马奔腾，当时我们挺多人大多很看好这种职业转换的。当时小马奔腾在影视圈的地位直追华谊兄弟，上市是大概率事件。当时凤凰已在美国纽交所挂牌上市，而我们作为早期入职的员工，大多都分有期权，所以，跳槽到后期有上市可能的企业是理想选择。
挑起这个话题的目的主要是想和老刘聊聊保险金信托。老刘创业近五年一直没有融资，不是他不想，而是像公关这种轻资产运营又缺乏核心竞争力的创业企业，想象空间有限，比较难引起资本市场的兴趣。所以，虽然公司营收已经过千万，手下十几号兄弟，但这样的公司业务波动性很大，尤其是在经济大环境不景气当下，合作账期有所拉长。而公关公司很多时候是需要先期为客户垫款的，看似风光的体面的创业，实际潜藏着无限风险。这几年已风闻多起业务开展正顺风顺水公关企业，突然倒闭，企业法人资产归零的事情。而已故的小马奔腾前董事长李明，则是其中典型案例，而且结局非常悲惨，风波至今还未平息。
小马奔腾董事长遗孀：生活已到了绝路...
小马奔腾曾经是国内知名影视制作公司，其先后投资拍摄了如《太平轮》《心花路放》等一大批叫好又叫座的影视作品，像我们耳熟能详的导演吴宇森、宁浩等都签约了小马奔腾。
转折发生在1月，身家数十亿的小马奔腾创始人李明猝死，时年47岁。引发媒体广泛关注的除了李明离奇猝死的谜团，还有李明的遗孀金燕以及其未成年的孩子并没有继承李明的身家财富，不但如此，金燕还要为亡夫李明承担高达两亿的连带债务，其名下的在北京的两处房产也被法院查封。
金燕在接受媒体采访时声泪俱下，原本婚后一直在家相夫教子的她，突然什么都没有了，豪宅、车子都被查封抵债，她以及未成年的女儿、还有年迈的母亲只能在北京租房，因为要应付那高达两亿的债务纠纷。
5月8日新京报A12版
这场债务纠纷在10月，北京三中院一审判决金燕败诉。她需要承担两亿元债务的偿还责任。金燕随即提起上诉。我从网上查询到该案件最新的信息是5月7日，北京高院二审开庭不公开审理了金燕的上诉，来自新京报的报道并未提及审判结果。但可以想见，上诉结果殊难乐观。而婚后长期在家相夫教子、对企业经营基本一无所知的金燕，经历这样长达数年的官司，引用媒体所报道的金燕所说的话语，“生活已到了绝路，一辈子也还不起。”
下午聊小马奔腾的案例，让老刘的内心有所震撼。设身处地去想，我们努力打拼除了希望自己享受生活，让家庭、子女享受幸福生活当然也是很重要的初衷。
在心悸、感叹之余，老刘跟我说。“老戴，你知道吗？，我的微信流水账单超过3000万，你想不到吧？我自己都被惊到了。”
想想也正常，公关公司本就是拼缝生意。给一些媒体人、专家学者支付酬劳很多都是直接转入其个人账户，并不从公司账户划转。
人到中年，担负着为人子、为人夫、为人父的责任。对于创业者来说，相当多的人是习惯性地把公司的经营收入与家庭的存款是混在一起的。需要用钱时，不管哪个账户，划出来用就好了，这样花钱的确是方便了，但风险却是无限大的，他以及他的家庭将为公司的经营承担无限风险。
保险金信托：保家庭生活无忧...
我给老刘建议平移一部分资产用来做保险金信托，为家庭平衡风险。保证无论公司经营遇到何种风险，这部分进入信托的资产都不会被抵债查封。这样可以为家庭、孩子留下生活的开支所需，也为自己留下一条退路。
保险金信托可以用他的父亲或者母亲作为投保人，以老刘本人作为被保险人，受益人则是信托合同，而信托的受益人指定为他现年五岁的儿子。这样就可以让这部分资产与老刘实现隔离，保证他在公司经营活动中产生的债务纠纷时，不会对这部分资产产生影响。
而信托资产高现金价值属性，老刘是可以灵活支配使用的，并不会像购买了重疾险那样，真的把活钱变成了“死钱”。
......
坐在我对面的老刘听我介绍讲述后，跟我说回去再仔细斟酌下。我也就顺势停住，闲聊了一些话题后，彼此道别。
年金险将主导保险业的未来
保险营销中，我更看好年金险的未来。相对重疾险来说，年金险获得客户认同的难度要大，但我认为年金险才是保险行业的未来。
虽然重疾险依旧是主打险种，但这不会长久存在。国家经济发展不仅仅要集中力量办大事，把大量资源投入到经济设施建设上。更应该投入到国计民生方面，民众生活的幸福度与抵御风险能力是成正比的，尤其是关于基础医疗保障方面的投入，我们可以看到国家在这方面的投入正在逐步加大，这也是国际趋势，放眼全球，重疾险作为主打险种的国民体系中，这绝对是中国特色。这种趋势必然会改变，而且必须改变。
而以养老金、教育金方式呈现的高现金价值特点的年金险，以及保险结合信托所形成的法商功用，会让保险与民众的生活紧密结合起来，真正体现出“保险让生活更美好！”
“做士兵活，操将军心”的老戴
当然，这样就会大大提升保险营销的专业门槛。近期和保险同仁就保险业的未来发展交流看法，她认为保险经纪模式才是未来的主流，“产销分离”是保险业发展的大趋势。
我也认同保险业“产销分离”的趋势，但我并不认为当下的保险经纪模式代表未来发展趋势！
保险人老戴
产销分离模式应当是保险公司做产品研发，销售则是通过大数据平台建立的保险超市。当前850多万保险营销人员的职能将转换成为“理财规划师”，其职业定位与医生、律师、心理分析师类似，给客户问诊开方并收取咨询服务费，低佣金甚至零佣金。随着中国保险业发展，我认为大概率的会向这个方向发展。而现在的保险代理人与保险经纪人模式并无本质区别，二者不过是药厂销售员和药店销售员而已。
一直以来，我都习惯性地自省是否违背初心，是否知行合一。这种干着士兵的活，操着将军的心，让我在自嗨中收获了自我满足的成就感和生活的幸福感。这就是我常挂在嘴边的“幸福是种感觉，快乐是种能力”的真实状态呈现。
我是保险人老戴，欢迎阅读“老戴札记”，欢迎拍砖！
