导读：贷过款的朋友都知道，在银行贷款时银行通常会要求借款人购买一份借款人意外保险，目的是为了保障借款人意外伤亡导致无法偿还贷款的终极风险，然而保险的赔偿是有其赔付责任范围的，当借款人的保险事故不在保险合同的保障范围内时，该怎么办呢？
今天我们就从一则投保借款人人身意外保险，猝死后被保险公司拒赔的案例来看看吧。
案例详情
梁某向其所在的农村信用社借款30000元，约定一年后偿还。出于风险角度的考虑，信用社在向梁某发放贷款的同时，要求其投保了某保险公司的借款人意外伤害险，保额30000元，第一受益人为信用社。
贷款半年后，梁某在当地宾馆突发意识丧失，送医抢救无效后死亡，医院对梁某死因初步诊断为猝死。
贷款期满后，信用社由于贷款未到期偿还的原因，将梁某的妻子告上法庭，最终经法院调解，梁某妻子承担了其丈夫借款3万元的债务，但同时信用社也要放弃借款人意外伤害保险中第一受益人的位置，由梁某妻子作为法定继承人向保险公司主张理赔。
梁某的死因被医院诊断为猝死，梁某妻子原以为凭借着该诊断记录能够获得保险金赔偿，到时候用保险金偿还贷款就好了，然而让她没想到的是，在向保险公司递交理赔申请后，却被其以猝死不属于意外，不在保障内为由拒赔。
梁某在收到拒赔通知书后便将保险公司告上法庭，然而一审二审对其诉求均不予支持。
案例分析
在梁某的案例中，有一个很多人都存在错误认知的信息，既猝死属于意外。
在我们很多人的观念中，认为猝死属于不可预料的事情，也就将其认定为意外事故，认为意外险能够承保和赔付，但实际上在意外险的赔付标准的认定上，猝死是不属于意外事故额。
意外险的赔付有四大原则，保险事故需符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四项原则才可赔付，而猝死是来自于身体内的疾病现象，不符合意外险中外来的、非疾病的赔付标准，因此在保险业内来说，猝死是不被认定为意外事故的。
与此同理的还有中暑与高原反应，这两项都是属于身体内部机能出现问题，从而引发的事故，不在意外险的承保范围内。
在梁某的案例中，梁某妻子的错误的认为意外险能够提供保险金，否则的话她可以在与信用社调解时，主张减少贷款偿还额度来尽可能地降低其经济负担。因为错误地认为猝死能获赔，最终导致了其在法院调解时主张要求第一受益人。
由于近年来猝死越来越受到舆论的关注，部分保险公司在设计意外险时将中暑、猝死、高反等情况纳入了保障范围，但这种调整并不是全行业范围内的调整，仍然有大部分意外险是不承保猝死的，如果你不清楚自己的意外险是否承保猝死相应的责任的话，建议翻阅一下保险合同或致电询问保险公司。
你认为猝死、中暑、高原反应等情况应该纳入意外险的承保范围内吗？
