一前一阵,有朋友跟钱哥说自己发现了个大宝贝。
朋友掩不住内心的欣喜,大呼这份“得病了可以拿钱治病,没病到期还能返本”的“免费”保险极为优秀,简直是薅过的羊毛中最亮的那颗星。
可钱哥一看保单,瞬间倒吸一口凉气。
这份看似“免费”的保险就是着名的保险“杀猪盘”——返还型保险。
你们可能不知道,返还型保险这货,早在设计之初就是专门用来坑人的。
这类产品打着“有病赔钱治病,没病到期返本”的旗号,看似贴心,
实际上,它只是把消费型保险的价格翻了一倍甚至更多,保障责任上也扣扣梭梭。
几十年后,再把贬值了不知道多少倍的“本金”退还给你。
要是没有在第一时间意识到货币的时间价值,
就很容易被“有病治病,没病返本”给忽悠了!
赤裸裸的杀猪盘啊!
被忽悠的远不止这一位朋友,
弘康人寿的总经理曾说过,国内人寿保险费中85-90%来源于储蓄(含各种年金险、返还险),而非保障险。
原保监会披露的数据显示,我国人均持有保单仅有0.13张。
我们来算一下,14亿人,人均0.13张,也就是买过保险的共有1.82人次,
其中85%-90%,也就是1.55亿-1.64亿人次买的是储蓄型保险。
如果买返还型的人按50%算,人数也高达8000万。
坑害8000万人的返还型保险简直是当代保险最大的杀猪盘!
二钱哥实在不忍心再看到有人踩坑了。
于是花了大把时间扒掉了返还型保险的“底裤”,
目的就是揭露返还型保险的大坑,让看到这篇文章的朋友不再被忽悠。
保险是一种大件的消费品,很多人买保险前都会有这种想法:
每年给保险公司交大几千,这要是没生病、没用上的话钱不就白交了吗?
这种“打水漂”的感觉,很多朋友都难以接受。
保司看到这情况灵机一动,就利用消费者这个心理,整出了返还型保险:
得了病,赔一笔钱治病;没得病,钱还能拿回来。
看着很美好,但就这么短短的一句话,隐藏了三个陷阱:
1.同样的保额,返还型保险比消费型保险要贵几倍。
这样一来,如果出险,多掏的钱岂不纯粹是智商税?
2.没病返保费,但是是几十年后返还缩水了不知道多少倍的“本金”。
钱哥小时候还花过一分钱,现在拿一分钱还能买到什么?
同理,现在的1万和几十年后的1万能一样吗?
就是欺负人没拎清货币的时间价值!
3.如果我们把返还型保险分解成消费型保险+投资部分,“收益率”还不如年金险。
这一点比较难理解一些,
钱哥直接举个例子:
上图是两款重疾险,先控制变量:
同样是30岁男,50万保额,保障至70岁分30年缴费,
我们可以看到,返还型重疾险安X保是年交10850,
而消费型的康乐一生只需要年交4940,返还型保险贵了一倍还多!
再看保障责任,身故都是赔50万,重疾都是赔50万,主要保障相同,
消费型的康乐一生甚至还多出了轻症责任和中症责任,
你看,这返还型保险贵的离谱不说,在保障上还扣扣梭梭的。
返还型保险唯一拿得出手的就是到期后,“没病返还保费”(325500元),
这一点,就真的是坑出天际了。
如果我们把返还型的10850分为两部分,一部分(4940)用于买同样保额的消费型重疾险,
另一部分的5910元(=10850-4940)用于理财,
那么我们需要多少的收益率就可以在70岁达到325500(所返还“本金”)呢?
算出来你都不敢信!连3%都不到!
只需要3%的年化收益率,70岁时(省出来的钱的)本息就超过37万了,甩开返还一大截。
3%的收益率,我们不谈高风险高收益的品种,甚至不谈债券,
优秀的年金险都能做到年化4%收益的好吗?
返还型重疾险,脸黑心也黑!
三各类保险中,返还型保险都很常见。
返还型定期寿险(生死两全定寿)
返还型重疾险,没有出险(重疾,或捆绑的身故责任),返保费;
实际上返还型重疾险就是两全定寿附加了重疾责任。
返还型意外险,没有出险,返多少多少保费;
返还型重疾险的坑上面已经说过了,
返还型意外险更是坑货中的坑货。
意外险的责任一般包括意外身故,意外伤残和意外医疗。
顾名思义,意外险的赔付要求是意外导致,而意外与年龄关系不大。
钱哥愣是没想通,返还型(长期)意外险到底有什么意义?
是保的时间长,所以贵一些?
然而意外险对年龄并不敏感,常常是从3岁小孩到60岁老人都一个价格。
是续保条件优秀,所以贵一些?
然而并非如此,很多意外险甚至就没有健康告知,哪来的续保条件?
还是保的时间长,所以保障多几次?
这就更无从谈起了,意外险的主要保障是意外身故和意外伤残,人的一生能意外身故几次?又能意外伤残几次?
那,返还型(长期)意外险的存在意义何在?
存在意义只有一个,就是坑人。
就是欺负人是小白,就是欺负人不知道意外险其实很便宜:
小蜜蜂意外险,50万保额只需要158。而返还型意外险甚至要上千块。
返还型意外险,敢再坑一点吗?
最后再说两句,
如果遇到了强推返还型保险的业务员,或者是家人非返还型保险不买的情况,
把这篇文章,转给Ta。
道理其实很简单:天下没有免费的午餐。
希望每一位看到这篇文章的朋友,千万别跳进返还型保险这个大坑。
作为理财达人,钱哥热衷于研究各类与钱相关的产品,无论是进攻型的基金、股票,稳健型的债券房地产,防御型的保险和年金,钱哥都有涉猎,而且要比一般人多知道那么一点点。
如果你有什么保险、基金、股票、债券等方面的任何疑问,欢迎在留言区留言。
我是钱哥,比一般人多知道那么一点点的理财达人。