一前一阵，有朋友跟钱哥说自己发现了个大宝贝。
朋友掩不住内心的欣喜，大呼这份“得病了可以拿钱治病，没病到期还能返本”的“免费”保险极为优秀，简直是薅过的羊毛中最亮的那颗星。
可钱哥一看保单，瞬间倒吸一口凉气。
这份看似“免费”的保险就是着名的保险“杀猪盘”——返还型保险。
你们可能不知道，返还型保险这货，早在设计之初就是专门用来坑人的。
这类产品打着“有病赔钱治病，没病到期返本”的旗号，看似贴心，
实际上，它只是把消费型保险的价格翻了一倍甚至更多，保障责任上也扣扣梭梭。
几十年后，再把贬值了不知道多少倍的“本金”退还给你。
要是没有在第一时间意识到货币的时间价值，
就很容易被“有病治病，没病返本”给忽悠了！
赤裸裸的杀猪盘啊！
被忽悠的远不止这一位朋友，
弘康人寿的总经理曾说过，国内人寿保险费中85-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还险），而非保障险。
原保监会披露的数据显示，我国人均持有保单仅有0.13张。
我们来算一下，14亿人，人均0.13张，也就是买过保险的共有1.82人次，
其中85%-90%，也就是1.55亿-1.64亿人次买的是储蓄型保险。
如果买返还型的人按50%算，人数也高达8000万。
坑害8000万人的返还型保险简直是当代保险最大的杀猪盘！
二钱哥实在不忍心再看到有人踩坑了。
于是花了大把时间扒掉了返还型保险的“底裤”，
目的就是揭露返还型保险的大坑，让看到这篇文章的朋友不再被忽悠。
保险是一种大件的消费品，很多人买保险前都会有这种想法：
每年给保险公司交大几千，这要是没生病、没用上的话钱不就白交了吗？
这种“打水漂”的感觉，很多朋友都难以接受。
保司看到这情况灵机一动，就利用消费者这个心理，整出了返还型保险：
得了病，赔一笔钱治病；没得病，钱还能拿回来。
看着很美好，但就这么短短的一句话，隐藏了三个陷阱：
1.同样的保额，返还型保险比消费型保险要贵几倍。
这样一来，如果出险，多掏的钱岂不纯粹是智商税？
2.没病返保费，但是是几十年后返还缩水了不知道多少倍的“本金”。
钱哥小时候还花过一分钱，现在拿一分钱还能买到什么？
同理，现在的1万和几十年后的1万能一样吗？
就是欺负人没拎清货币的时间价值！
3.如果我们把返还型保险分解成消费型保险+投资部分，“收益率”还不如年金险。
这一点比较难理解一些，
钱哥直接举个例子：
上图是两款重疾险，先控制变量：
同样是30岁男，50万保额，保障至70岁分30年缴费，
我们可以看到，返还型重疾险安X保是年交10850，
而消费型的康乐一生只需要年交4940，返还型保险贵了一倍还多！
再看保障责任，身故都是赔50万，重疾都是赔50万，主要保障相同，
消费型的康乐一生甚至还多出了轻症责任和中症责任，
你看，这返还型保险贵的离谱不说，在保障上还扣扣梭梭的。
返还型保险唯一拿得出手的就是到期后，“没病返还保费”（325500元），
这一点，就真的是坑出天际了。
如果我们把返还型的10850分为两部分，一部分（4940）用于买同样保额的消费型重疾险，
另一部分的5910元（=10850-4940）用于理财，
那么我们需要多少的收益率就可以在70岁达到325500（所返还“本金”）呢？
算出来你都不敢信！连3%都不到！
只需要3%的年化收益率，70岁时（省出来的钱的）本息就超过37万了，甩开返还一大截。
3%的收益率，我们不谈高风险高收益的品种，甚至不谈债券，
优秀的年金险都能做到年化4%收益的好吗？
返还型重疾险，脸黑心也黑！
三各类保险中，返还型保险都很常见。
返还型定期寿险（生死两全定寿）
返还型重疾险，没有出险（重疾，或捆绑的身故责任），返保费；
实际上返还型重疾险就是两全定寿附加了重疾责任。
返还型意外险，没有出险，返多少多少保费；
返还型重疾险的坑上面已经说过了，
返还型意外险更是坑货中的坑货。
意外险的责任一般包括意外身故，意外伤残和意外医疗。
顾名思义，意外险的赔付要求是意外导致，而意外与年龄关系不大。
钱哥愣是没想通，返还型（长期）意外险到底有什么意义？
是保的时间长，所以贵一些？
然而意外险对年龄并不敏感，常常是从3岁小孩到60岁老人都一个价格。
是续保条件优秀，所以贵一些？
然而并非如此，很多意外险甚至就没有健康告知，哪来的续保条件？
还是保的时间长，所以保障多几次？
这就更无从谈起了，意外险的主要保障是意外身故和意外伤残，人的一生能意外身故几次？又能意外伤残几次？
那，返还型（长期）意外险的存在意义何在？
存在意义只有一个，就是坑人。
就是欺负人是小白，就是欺负人不知道意外险其实很便宜：
小蜜蜂意外险，50万保额只需要158。而返还型意外险甚至要上千块。
返还型意外险，敢再坑一点吗？
最后再说两句，
如果遇到了强推返还型保险的业务员，或者是家人非返还型保险不买的情况，
把这篇文章，转给Ta。
道理其实很简单：天下没有免费的午餐。
希望每一位看到这篇文章的朋友，千万别跳进返还型保险这个大坑。
作为理财达人，钱哥热衷于研究各类与钱相关的产品，无论是进攻型的基金、股票，稳健型的债券房地产，防御型的保险和年金，钱哥都有涉猎，而且要比一般人多知道那么一点点。
如果你有什么保险、基金、股票、债券等方面的任何疑问，欢迎在留言区留言。
我是钱哥，比一般人多知道那么一点点的理财达人。
