大概是从这几年开始，随着互联网的蓬勃发展，互联网保险开始异军突起，成为保险行业的搅局者。
互联网保险的出现，打破了行业信息壁垒，让保险更加透明。
而这无疑也将传统保险行业一些积弊已久的问题给暴露了出来。
今天，二姐要讲的就是80%的人买保险都会踩的坑：返还型保险。
如果二姐说，现在有这样一款保险：有病可以拿钱治病，没病可以到期返钱。
你一听，会不会觉得特别好？
如果你觉得好，那恭喜你踩进了80%的人买保险都会犯的误区：返还型保险。
你先用冷水洗把脸，冷静问下自己：
天上究竟会不会掉馅饼？
保险公司是不是慈善机构？
消费者还能薅保险公司的羊毛吗？
一分钱不用花，享受长达几十年的风险保障，靠谱吗？
等你冷静思考下来，你就明白这事不靠谱啊~
返还型保险，就是披上伪善新衣的保险。
这货自打设计之初就是以坑人为目的。
首先，它会在消费型保险的基础上提高2-3倍的保费。
这还不够，把保障责任再降低。
然后再告诉这些犹豫的人群，钱不白交，不生病会退给你哈。
返还型保险打一开始就没打算给你正经保障。
他们的目标人群常常是不具备金融知识的人，不知道货币是有时间价值的。
所谓返钱，30年前的10000块和30年后的10000块，它能是一样的吗？
弘康人寿的总经理曾经说过，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄，而非保障险。
据保监会披露的数据显示，我国人均持有保单仅有0.13张。
14亿人中，买过保险的人共1.82亿人次，其中1.55亿-1.64亿人次买的都是储蓄型保险。
如果50%的人买的是返还型保险，则人数高达8000万。
坑害8000万人的返还型保险是当代保险最大的杀猪盘！
二姐是真不忍心看到有人再踩坑了，于是花时间写了这篇文章。
目的就是揭露返还型保险之坑。
很多人买保险前都会有这样的想法：
“每年给保险公司交那么多，万一不生病这笔钱不就白交了么？
要是保险到期之后这笔钱能退给我，那就太好了。”
顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。
有病治病，没病返钱，到期没出险，还能把钱拿回来。
比如，老李买了返还型重疾险，每年保费10000块，缴费。
这笔保费不白交，到了70/80岁还能把钱返给你。
看着不错，对吧。
我们换个场景，把这种陌生场景生活化：
老李去买个手机，价值5000块。
老板告诉你，现在你交10000块。
30年后把手机退给我们，再返你10000块。
但是，但是！前提是这个手机你不能用哦~
问题来了，大家应该也都发现异常了。
这笔生意，手机店老板一定是不亏的。
如果老李用了手机，手机店老板该赚的赚了。
如果老李不用，手机店老板要返你10000块。
但是别忘了，老李一开始多交了5000块，这些钱哪怕是放在银行存定期。
大银行定期3%的平均利率应该没什么问题吧，5000*（1+3%）^30=12136元，去掉1万给老李的，手机店老板白白多赚2136元。
吃亏的永远是老李！
关键是，这10000块的手机还不如5000块的手机，你信吗？
历史总是惊人的相似，大家来看两款重疾险产品。
一款返还型的安X保，每年保费10850元，（给手机店老板10000块）
一款消费型的康乐一生，每年保费4940元，（5000块的手机）
先不看保障责任，先看多出的5910元自己投资，算算差距：
每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，
以3.5%复利算，40年后拿到430360元。
可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。
我们买保险的初衷是什么呢？
不就是为了有份实在、安心、全面的保障，帮助我们抵御各类风险么。
然而返还型保险设计的初衷却是收割消费者。
首先，保险公司不会把你每年多交的钱放到银行存款。
通常来说，保险公司的投资收益在5%-8%左右。
我们以6%计算，期满收益836745元，去掉返还的325500元，保险公司净赚511245元。
最重要的是，康乐一生的保障（标红的部分）比返还型安X保根本不在一个档次。
犹如天差地别，康乐一生直接碾压安X保。
中症/轻症，安X保压根没有。
二姐常说，轻症不轻，中症也重。
因为重疾险中的中/轻症往往都是重疾的早期疾病，治疗花费基本在10万以上。
像高发疾病不典型心肌梗塞，其它诸如单眼失明、单耳失聪、原位癌等都在中轻症里面。
可怕的是，这些病安X保压根没有！
坑到极致的产品还打着为你着想的旗号，真的是其心可诛！
任何商品都有其价值，每年保费10750能干的事情多着呢。
你可以配置保终身的康乐一生 ，保费才7600，
身故还赔保额，即身故也直接赔付50万，这是一定能拿到的。
多出来的3000多基本可以给孩子配置百万医疗险+少儿重疾险+少儿意外险，完美。
【肯定比返还划得来，
不过建议还是身故和重疾分着买，
也就是配置重疾险（不附加身故责任）+寿险，
这样做，得重疾会赔付，身故也会赔付】
除了返还型成人重疾险，返还型意外险和返还型少儿重疾险，也是重灾区。
我们先来看返还型意外险：史上最坑的保险产品。
意外险和大家讲过，非常便宜而且特别容易买的。
像之前提到的小蜜蜂，50万保额每年不过158元。
100万保额的意外险也不过要三百来块。
但是！返还型意外险反其道而行之。
不但卖的特别贵，产品设计还贼复杂。
我们拿市场热销的X安的百万任我行为例：
30岁男，保障30年，缴费，每年要1729元，
到60岁期满返还保费22087元。
价格是市场平均的好几倍，贵就算了，保障还很差。
宣传上看着百万保额，实际上保障的都是公共交通意外、自驾和乘坐意外。
要是意外溺水身故、高空坠物身故、失足坠亡这些只赔付基本保额5万。
一份正常的意外险，应该是：
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，
全都能赔。
但这款产品。首先，意外伤残不赔，只赔身故或者全残才赔。
也就是说，要么人挂了，要么完全瘫在床上动不了才赔，其他都不赔。
缺了条个胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。
其次，意外医疗不赔。
二姐在之前的文章说到，一款优秀的意外险必须包含意外医疗。
比如打球骨折，摔倒受伤，哪怕是做饭切到手感染了，意外医疗都可以给你报销。
但是，百万任我行压根就没有意外医疗。
你说一份啥都不保的保险，买它作甚？
返还型少儿重疾险：孩子也坑。
原本几百块的东西，却要花好几千！
很多人不知道，少儿重疾险其实非常便宜，几百块左右就能搞定。
但是一旦加上返还，那就要了命了。
我们拿返还型的爱X分，和消费型的晴天保保做个对比：
50万保额，缴费，保30年。爱X分是4750元，晴天保保是945元，
爱X分保费是晴天保保的5倍。
然而，晴天保保的保障责任却甩爱X分几条街！
轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；
中症，晴天保保赔50%，爱X分压根没有。
而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱X分覆盖的多得多。
很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。
最关键的是父母的想法不能被带跑偏。
本来原先正常的想法是，买一个能保障孩子成长阶段最安心的保险，
最后沦落到每年给孩子买保险的钱到底可不可以退回来，
为达返还目的，每年多交大几千，买了一份保障缺失的保险。
万一孩子生病，保额不够用怎么办？
有远见的父母的想法就是做高保额，要是还有保额随孩子成长阶段也跟着增长，这样是最好的。
晴天保保就是这样的设计：
每两年以15%的速度增长，到第11个保单年度之后，保额达到175%。（50万保额增至87.5万）
若是患晴天保保规定的15种特疾，双倍赔付加上保额增长，最高可达到275%的赔付。（50万保额赔付137.5万）
你看父母的想法只要不跑偏，配置保险的两大逻辑不变就很少踩坑：
1）保险姓保，让保障归保险，理财归理财。
2）买保险就是买保额，看重杠杆比。
关于返还型保险，千言万语汇成一个字：坑！
返还型保险，保费高，保障差，买一款，坑一款。
返还型保险就是保险公司和保险代理人为咱老百姓联手做的局。
保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。
如果有人给你推荐返还型保险，记得让他有多远滚多远。
咱们普通老百姓给全家配置保险预算也就几千上万。
一款返还型把一家人的预算全部用光光。
最后没有办法，降低保额。
诸如重疾5万保额，意外5万保额，
真正风险来临，你说有啥用？这是买保险，还是买心理安慰？
很多人线下代理人经常会有这一套说辞：返还型保险可以起到强制储蓄的作用。
但你为什么卖的大部分都是保额极低的返还型保险，保障又不足，收益还比不上余额宝。
最后，希望大家都能远离返还型保险的坑害。
这篇文章估计会引来很多线下代理人的攻击，因为触及到他们的利益。
反正来一个二姐拉黑一个，不会和他们多费口舌。
二姐就只专心解答大家的疑惑。
大家有什么问题，可以留言提问，也可以加我微信：erjie1413，具体咨询。
如果今天的这篇文章对你有用，就点个“在看”吧。
点个在看，让二姐知道你“在看”
